拜登对学生贷款的下一步行动是宽恕吗?

一些借款人变得漫不经心,另一些则放弃了取消贷款的希望

认真的年轻人在工作
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Solskin /盖蒂图片社

娜塔莉·加德纳(Natalie Gardiner)有一个两岁的儿子,丈夫在军队服役,她对如何在偿还学生贷款的同时养家感到非常焦虑。

关键的外卖

  • 美国总统拜登(Joe Biden)曾表示,持有1.6万亿美元债务的近4300万联邦学生贷款借款人中,每个人都应该取消其中的1万美元。自由派民主党人提出的一项更激进的计划将取消每个借款人5万美元的贷款。但到目前为止,我们什么也没做。
  • 美国教育部将一项大规模流行病救济计划延长至1月31日,暂停学生贷款的支付和利息。一些人说,这也成为拜登完成全面取消贷款的非正式时间表。
  • 据一位财务顾问说,一些等待贷款取消的学生已经停止支付他们在疫情期间能够负担的还款。有些人甚至申请了原本不打算申请的贷款。

目前她是一名全职妈妈,正在攻读学校咨询专业的硕士学位。加德纳知道,从很多方面来说,她是幸运的。她的丈夫在军队服役,这让她在学费上得到了优惠,5万美元的联邦学生贷款推迟到她毕业,家里有足够的钱买车,还能维持生计。

不过,这位27岁的华盛顿州居民也担心自己的贷款明年就要到期了,而她的丈夫正好从军队退役,这使她成为主要的经济支柱。

加德纳仍然希望乔·拜登总统和其他民主党人承诺的全面取消学生贷款能很快成为现实——即使她已经停止了日复一日的政治反复。这对她来说太难处理了。

“我不想把所有的鸡蛋放在一个篮子里,”加德纳说。“我无视它,但希望它能出现,如果这说得通的话。”

在联邦学生贷款组合中,有4290万像加德纳这样的借款人,持有近1.6万亿美元的债务——平均每个借款人36296美元。全面取消学生贷款的不确定性让他们中的许多人感到焦虑,有些人甚至改变了他们的行为,因为他们相信他们的贷款将被一笔勾销。近一年来,拜登一直在说,他希望看到每一个拥有联邦政府贷款的借款人都能免除1万美元的学生债务。现在,那些符合条件的人都想知道总统什么时候会采取行动——或者他是否打算这么做。

这些问题有了新的意义上周五,教育部延长了期限直到1月31日,一项流行病救济计划暂停了联邦学生贷款的支付和利息。根据教育部的数据,由于该救助计划,自2020年3月以来,约有2600万借款人无需支付联邦学生贷款,约4100万借款人免除了利息。由于该部门表示不会再次暂停贷款,一些人觉得全面取消贷款的窗口正在迅速关闭。

“听起来好像2022年1月31日是取消学生债务的最后期限,”众议员贾马尔·鲍曼(纽约州民主党)周五在Twitter上写道。“不再需要延期了。”

拜登在与上周教育部发布的声明同时发布的一份声明中暗示,随着政府考虑帮助经济从疫情中复苏的政策,可能会有更多的学生贷款借款人。

拜登在声明中说:“我们知道还有很多工作要做,对许多人来说,道路仍很漫长,尤其是对六分之一的成年人和三分之一的背负联邦学生贷款的年轻人来说。”

他能还是他不能?

主要的争论关于全面赦免的争论焦点是拜登或任何一位总统是否有权单方面取消联邦学生贷款债务。在此之前,还没有哪位总统全面取消过债务,对于行政部门是否有权像学生那样免除债务,人们存在分歧被学校误导允许总统提供全面的原谅。

拜登曾表示,他更倾向于通过立法来解决问题,由国会免除贷款,但此前他曾暗示即将取消贷款。

四月,拜登的幕僚长Ron Klain告诉Politico,总统已经要求教育部准备一份关于总统取消学生债务合法性的备忘录。白宫尚未宣布是否收到该部门的调查结果。

美国救援计划似乎在3月份被国会通过并签署成为法律为彻底的宽恕铺平了道路通过修改联邦政府的收入法,使得在2020年12月31日之后和2026年1月1日之前被取消的任何学生贷款债务都不会被视为收入,因此也不会被征税。

此外,拜登一再强调,他希望提供全面取消贷款。例如,在去年11月的一次演讲中,当时的当选总统说,1万美元的宽恕是“我的计划”,而且“应该立即实施”。

今年6月,在贷款网站CollegeFinance的调查中,超过一半(58%)的人表示,由于即将免除学生贷款,再加上疫情,他们对待学生贷款的方式有所不同。这可能是拜登的话。在这一群体中,35.4%的人在疫情期间完全停止还款,因为他们等待贷款被免除。调查结果显示,借款人的债务越多,他们继续偿还贷款的可能性就越小。

向借款人提供免费建议的非营利组织学生贷款顾问协会(The Institute of Student Loan Advisors)的主席兼创始人贝琪·马约特(Betsy Mayotte)说,她亲眼目睹了这种行为,这让她继续感到震惊。

马约特看着在读的学生申请贷款他们没有之前的计划,预期债务将被彻底取消。她见过一些学生在疫情期间偿还贷款——为了利用零利率——完全停止还款。一些人甚至要求退还他们的钱,这多亏了大流行时期的一项政策,教育部将为要求退款的借款者提供退款。一位客户拒绝接受她的建议,在暂停期间还款,他说他不想“感觉像个傻瓜”,还一笔可以被豁免的贷款。

马约特说:“你不应该因为期望得到宽恕而改变自己的理财行为。”“这种情况发生的几率比我从事这项工作以来(也就是地球冷却之后)的任何时候都要大,但这并不意味着它已经很接近了。可能性仍然很小。”

马约特说,这种混乱不是拜登的错——他的信息一直是一致的。相反,她把责任推给了进步的民主党人,他们混淆了信息,不切实际地带来了希望,她说。

她特别提到了二月份的一场新闻发布会,当参议员伊丽莎白·沃伦(D-Massachusetts)和查克•舒默(D-New纽约)提出一项决议签署的16个参议员和46家的成员所有代表的民主党或党团尽人皆知的无党派参议员拜登呼吁使用行政权力取消50000美元的学生贷款的借款人。马约特说,直播活动引起了借款人的期待和兴趣的激增,越来越多的人询问潜在的宽恕,越来越多的借款人改变了他们的行为。

“这是一份认可声明,”马约特说。“它没有推动问题的发展。但消费者并没有意识到这一点。他们认为事情即将发生。”

“十分谨慎”

不过,一切都没有改变,拜登在这个问题上继续面临来自党内的压力。4月,沃伦走得很远释放数据从教育部获得的数据显示,国会的计划将为超过80%的借款者消除全部学生债务负担。与此同时,拜登的计划将使33.4%的借款者的账单化为乌有。

马约特说,拜登可能在等待国会采取宽免措施,或等待出现一条明确的道路,使他能够在没有任何法律挑战的情况下取消债务。由于民主党在参众两院的微弱优势以及共和党的反对,立法道路将极其艰难。共和党认为,全盘宽恕将加重纳税人的负担。此外,马约特说,如果赦免法案最终在法庭上结束,将会造成“一团混乱”,因为如果拜登取消了数百万借款人的债务,而法院却宣布此举违宪,那将会发生什么,没有剧本可写。

马约特说:“我不怪他这么谨慎。”

新泽西州小学教师尼克·布兰克特(Nick Brackett)欠下了9万美元的学生债务。他说,法律问题和民主党内部的辩论并没有影响到他,因为他已经不再关注这个问题了。他已经厌倦了有关学生贷款减免的讨论,他说,不管发生什么,他都已经听天由命了。

布兰克特说:“我从未真的相信会发生这种事。”“显然,如果它能做到,我会很高兴。如果我能得到10美元,我会很感激。但我不指望任何人为我付钱。我把钱拿出来,所以我知道我有责任。”

布兰克特利用了疫情时期暂停还款的机会,但他也采取了自己的行动,一旦恢复还款,他的贷款将更易于管理。由于一项还款计划,根据他的收入,他每月需要支付的金额受到了限制,他将每月预估还款金额减少了一半,至500美元。他最近还对部分贷款进行了再融资,将利率从13%降至4%——这让他松了一口气,因为他说他无法忍受自己的贷款余额每月都在增长,尽管他还在还款。

布兰克特说,尽管积极主动,但他觉得贷款似乎是改善生活的关键,但它却阻碍了他。他指出,他不得不开一辆从祖父那里继承来的18岁的车,因为他买不起其他任何东西。

布兰克特呼应了学生贷款借款人的一种普遍情绪——他需要贷款来完成学业并从事自己向往的职业,他从未想过债务在他的名下累积,直到毕业时账单到期。

“我做了我必须做的,”他说。“我想等我们到了那里再处理。”

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