为什么不应该在COVID-19期间为联邦学生贷款进行再融资

这可能意味着冠状病毒学生贷款减免和联邦保护消失

女学生在学习课本,其他学生在她后面的桌子上工作。
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吉尔基斯-达蒙·海兰德/盖蒂图片社

随着许多私人学生贷款利率在过去几个月下降,借款人可能会考虑再融资,以降低他们的贷款成本。但现在,在COVID-19危机期间,可能不是采取这一行动的合适时机,特别是如果你想为联邦学生债务进行再融资。在COVID-19期间为联邦学生贷款再融资意味着放弃关键的借款人保护,包括由《关爱法案》提供的学生贷款减免

以下是为什么你应该在当前的冠状病毒大流行期间重新考虑联邦学生贷款的原因。

为什么你不应该现在就为联邦学生贷款再融资

以下是再融资的工作原理:你向私人贷款机构申请新的学生贷款,偿还并取代你现有的学生贷款(联邦或私人)。对学生贷款进行再融资是一个有吸引力的选择,可以合并和简化学生贷款,调整贷款支付或条款,并可能获得较低的学生贷款利率。

但私人贷款机构不会提供与你相同的保护118金宝搏抽水 ,例如改变还款计划或暂停还款。再融资还将意味着失去为应对冠状病毒大流行而提供的学生贷款减免。

联邦学生贷款再融资,失去关心法案救济

《关爱法案》为联邦学生贷款借款人提供了前所未有的学生贷款减免。联邦政府拥有的学生贷款借款人的新福利包括:

  • 自动暂停支付至2022年1月31日的行政容忍
  • 暂停同一时期的所有利息费用——没有利息累积意味着你的学生贷款余额不会增加,你也不会因为暂停还款而支付(如果你选择继续还款,这可能是一个还清你的贷款的机会主要或任何事先应计利息)
  • 对满足公共服务贷款减免的支付要求的宽容,通过收入驱动的偿还计划提供的宽容,以及学生贷款的恢复

请注意

《关心法案》的救济已被证明是足够大的,一些私人贷款机构,如公民银行和SoFi,建议正在考虑再融资的借款人在决定是否再融资时审查这些好处。

在没有利息和还款的情况下,借款人可以保持联邦政府拥有的学生贷款的现状,至少到2022年1月31日。

其他你要放弃的长期利益

虽然《关爱法案》提供了重要的学生贷款减免,但它并没有涵盖所有的贷款联邦学生贷款.包括联邦家庭教育贷款(FFEL)和帕金斯贷款在内的一些贷款由美国教育部担保,但属于私人贷款机构。

2021年3月31日,教育部宣布,它将授予其他联邦学生贷款的露营豁免。这意味着从2020年3月13日到2022年1月31日,利率为零,不需要支付任何款项。任何已支付的款项,一经要求,均可退还;任何被扣扣的工资或税款,均将退还。此外,这些贷款将恢复到目前的状态,并通知信用机构从信用报告中删除任何拖欠贷款的报告。

如果你的学生贷款不符合冠状病毒减免的条件,或者如果当前的学生贷款减免到期,你仍然可以受益于其他联邦学生贷款保护。另一方面,为联邦学生贷款再融资,意味着失去这些保护,而你现在可能需要。

忍耐和延期

虽然很多私人贷款机构提供了宽容选择暂停付款并不能保证得到保护。然而,对于联邦学生贷款来说,它是。学生贷款服务机构被要求在某些情况下给予贷款延期或延期。

联邦学生贷款延期的原因包括失业、经济困难、重返学校或现役军人。学生贷款延期是借款人的一种选择,它可以用于缓解经济困难、失业或收入下降、医疗费用和其他情况。

可供选择的还款计划

再融资的私人学生贷款被锁定在一个固定的还款计划中。改变月供的唯一方法是再次融资。相比之下,借款人可以提出不同的要求联邦学生贷款偿还计划在任何时间。

对于处境艰难的借款人来说,收入驱动型还款计划是一种选择,比如基于收入的还款(IBR),即付即赚(PAYE),以及修订后的即付即赚(REPAYE)。所有这些措施都是为了让人们能够负担得起每月的还款,并且免除20至25年后的任何结余。

联邦学生贷款减免

最后要考虑的好处是免除联邦学生贷款。联邦计划,如公共服务贷款宽免如果借款人符合就业和其他资格要求,教师贷款减免将取消部分学生债务。如果借款者死亡或永久残疾,或者在某些情况下学校行为不端或关闭,学生贷款也可以被取消。

警告

只有联邦学生贷款符合这些计划,所以再融资将意味着失去申请贷款减免的机会。

更多的联邦学生贷款减免即将到来

美国总统乔·拜登(Joe Biden)提议,对任何收入低于2.5万美元的人暂停支付学生贷款和利息。他还提议,学生贷款在还款20年后免除,以及通过公共服务贷款免除计划立即取消贷款。他表示,在他就职后不久,他将暂停1万美元的学生贷款债务。但研究人员建议,转向以收入为基础的还款体系,将为中低收入学生和政府的底线提供更多的缓解。

底线

当然,没人能准确预测联邦学生贷款政策在未来几个月或几年里会发生什么。但无论在学生贷款政策领域发生什么,联邦学生贷款已经为借款人提供了强有力的保护和选择。

在这样不确定的金融时期,放弃学生贷款再融资,转而选择联邦学生贷款,比如延期、延期或收入驱动还款——至少现在是这样。