什么是联邦储蓄贷款保险公司(FSLIC)?

联邦储蓄贷款保险公司解释

一名年轻女子晚上坐在床上使用笔记本电脑
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好旅/盖蒂图片社

从1934年到1989年,联邦储蓄贷款保险公司(FSLIC)为储蓄和贷款机构的存款提供保护。在经历了大萧条(Great Depression)期间的一系列倒闭和银行挤兑之后,FSLIC增强了公众将资金存放在这些机构的信心。

了解FSLIC的历史,以及2021年存在哪些替代方案。

联邦储蓄贷款保险公司的定义和例子

在1989年倒闭之前,金融保险工团提供的服务是,如果客户在储蓄贷款机关有存款账户,就可以避免因机构倒闭而造成的损失。它是1934年《国家住房法案》的一部分,由联邦住房贷款银行委员会(FHLBB)负责管理。客户在FSLIC所涵盖机构的存款账户最初将获得5,000美元的保险。1950年,保险限额翻了一番,达到1万美元,经过进一步调整,到1980年,保险限额提高到10万美元。

  • 首字母缩写FSLIC:

假设你在一家储蓄贷款机构开了一个储蓄账户,存了3000美元。然后你发现你的机构没有因为不良的借贷行为,但在这之前你没有机会取钱。如果这种情况发生在FSLIC成立之前,你可能会损失3000美元,最终陷入糟糕的财务状况。但是有了FSLIC保险,你的3000美元就可以报销了。

联邦储蓄贷款保险公司是如何运作的

国会成立FSLIC是为了应对大萧条当许多储蓄和贷款机构倒闭时。

储蓄贷款机构受FSLIC保护的银行与商业银行不同,因为它们专注于提供抵押贷款。他们用客户存的钱来延长这些长期贷款。在高利率和经济恐慌时期,如果客户从账户上取钱,储蓄和贷款机构往往面临倒闭的风险。

在大萧条时期,由于当时的经济状况,许多借款人失业,无力支付抵押贷款,所以储蓄和贷款机构变得无力偿还。当这种情况发生时,储户没有存款,除非他们能尽快去银行取出所有的钱。

这些问题使FSLIC成为必要,因为它鼓励人们存钱而不必担心损失,并有助于使该行业更加稳定。

储蓄和贷款机构将为每100美元的存款每年支付保险费,以确保FSLIC的保险。这些溢价会随着时间的推移而调整,并在机构倒闭时为政府提供准备金。如果你的储蓄和贷款机构失败了,现金储备将帮助你的存款回到保险限额在当时。

FSLIC不仅帮助消费者更有信心在受保护的机构存钱,而且也帮助了抵押贷款以及房地产行业。由于消费者信心的提高,储蓄和贷款机构将有更多的存款,因此它们可以用这些钱向更多的借款人发放抵押贷款。

FSLIC是如何被废除的

FSLIC为存款提供了几十年的保护,但高风险的储蓄和贷款行业将继续面临覆盖范围限制、利率和通货膨胀玫瑰。上世纪70年代,当消费者发现其他地方的利率更有竞争力时,储蓄和贷款机构失去了客户。高利率也对抵押贷款产生了负面影响。

政府在20世纪80年代采取了各种措施试图帮助这个行业,包括不成功的放松管制。1989年的《金融机构改革、恢复和执行法案》将废除已经破产的FSLIC及其母公司联邦住房贷款银行委员会(FHLBB)。

储蓄协会保险基金,通过联邦存款保险公司(联邦存款保险公司),最初是在FSLIC破产后,为储蓄和贷款机构的存款提供金融保护。

替代联邦储蓄贷款保险公司

自1989年破产解散以来,FSLIC不再为存款提供保险。联邦存款保险公司(FDIC)和国家信用社管理局(NCUA)提供同样的福利,这取决于你与之打交道的金融机构的类型。

联邦存款保险公司

联邦存款保险公司是由美国政府在1933年通过银行法案成立的。它最初为你在商业银行的存款提供最高2,500美元的保护。金融保险工团解散后,也包括储蓄贷款机构。当您使用受保险的金融机构时,它为每位储户提供最高25万美元的保护。合格账户包括定期存单和支票账户等普通账户,但不包括股票和共同基金等投资产品。

美国联邦存款保险公司(FDIC)表示,如果你的账户有多个所有者,或属于不同的所有权类别,你可以在受保险的银行获得超过25万美元的保险。例如,你可能有一个有25万美元保险的传统储蓄账户,以及一个有多个受益人的信托,每个受益人的保险金额为25万美元。

如果你的fdic保险银行倒闭了,你要么会收到一张关于你的保险账户余额的支票,要么会在其他地方获得一个新的银行账户,账户余额相同。你应该会在银行倒闭后几天内收到这笔钱,尽管FDIC清算破产银行资产的过程可能需要数年时间。如果你的资金超过了联邦存款保险公司的限额,你通常会在清算完成后从联邦存款保险公司收到一些付款。

国家信用社管理局

NCUA提供相同类型的保险,当你将资金存入信用合作社有联邦保险。该机构成立于1970年,当时成立了全国信用社股份保险基金(NCUSIF)。NCUA最初对每位会员的保险存款限额为20,000美元。到2008年,保险金额最终将增至25万美元。

与FDIC的保险一样,25万美元的上限适用于不同所有权类别的账户。如果你有退休账户和信托账户,你可以在同一个信用社获得更多的保险。FDIC的限制也适用于NCUA。你没有年金和股票等投资产品的保险。

关键的外卖

  • 如果你的储蓄贷款机构倒闭,金融保险公司会保护你的存款。
  • 1934年,保险限额为5000美元,但到1980年,最高限额为10万美元。
  • 储蓄和贷款机构将为此支付保险费,直到它们的准备金达到批准的数额,以在破产时补偿储户和债权人。
  • 20世纪80年代末,金融工团因储蓄贷款机关的倒闭而破产。联邦政府废除了它。
  • 2021年,您的存款账户可以通过联邦存款保险公司(FDIC)或国家信用社管理局(NCUA)投保。