什么是住所的覆盖范围?

住宅报道解释说

建筑工人用自动锤子敲打混凝土和砖墙“class=
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Sladic /盖蒂图片社

家庭保险包括几种类型的保护,但没有比住宅覆盖更重要。如果您的家庭在覆盖损失中维持损坏,则住宅覆盖范围可以帮助修复,重建或更换它。这种有价值的覆盖范围可以保护您的房屋从基础上保护您的房屋屋顶,在灾难罢工时保障您的其他资产。

住房保险保护许多常见的危险,但它有限制和免赔额。它的设计目的是完全重建或取代你的家,但覆盖范围可能因地点而异。在住房保险覆盖面不足的情况下,保险公司会提供一系列可选择的保险来完善你的住房保护。

住宅覆盖范围的定义和例子

住所的覆盖范围家庭保险政策帮助支付重建或更换房屋后的覆盖损失。它还包括附加结构,如车库或车库,以及家庭固定装置,如永久安装的空调和暖气设备,电线和管道。

住宅保险只包括房屋的结构,不包括衣物和家具等个人财产,也不包括泳池房或棚子等独立结构。它有免赔额和限额,并可能排除某些类型危险造成的损失。

保险公司根据几个因素确定住宅覆盖率,可以包括家庭的市场价值或购买价格。一般来说,居住覆盖范围旨在涵盖您家的更换成本,而无需涂抹折旧。

  • 备用名称:覆盖A或住所的保险

例如,如果一场风暴将一棵树推倒在你的房子上,造成8,000美元的损失,你可以对你的住房保险提出索赔。你将支付免赔额,然后你的保险公司将支付剩余的部分,以弥补全部损失。任何损坏,比如你的家具或电视机,都被认为是个人财产,将在你的家庭保险的其他部分涵盖。

住宅覆盖如何工作?

住宅保险并不难理解,但是知道它是如何工作的可以确保你得到足够的保护。

让我们快速浏览一下住宅覆盖是如何工作的。如果龙卷风把你的家夷为平地,你可以对你的住房保险提出索赔,以支付重建费用。保险公司将支付最高限额的替换费用,减去您的免赔额。你也可以根据你的保单的个人财产保险提出索赔,以帮助替换家具和衣服等物品,以及帮助弥补临时生活费用,如酒店和餐厅账单。

住所覆盖危险

大多数家庭保险保单包括以下原因造成的损害:

  • 烟雾或水的意外,突然排出
  • 飞机和其他交通工具
  • 内乱,恶意破坏,破坏公物
  • 爆炸
  • 冰雹
  • 飓风
  • 闪电
  • 盗窃
  • 风暴

HO-3政策,也被称为特殊表格,是最常见的房主保险政策类型。它涵盖了所有风险,除了那些特别排除的风险。

大多数标准的家庭保险政策,包括HO-3S,不涵盖地震或洪水造成的家庭损害。

扣除

扣除申请居住覆盖范围。扣除扣除金额是您必须在提交索赔时从您自己的资金支付的金额。例如,如果您在火灾后有1000美元的住宅免税和档案,则承运人将最多支付4,000美元。

区域排除

在该国的一些地区,家庭保险政策可能会排除一些危险。例如,沿德克萨斯州湾海岸的房屋的政策通常不会覆盖冰雹或风损坏。然而,德克萨斯州的房主可以通过德克萨斯风暴保险协会购买单独的冰雹和风覆盖。

特殊的扣除也可能适用于冰雹和风损害索赔。在北卡罗来纳州,保险公司可能会占据由政府天气代理商命名的严重风暴造成的冰雹和风损扣除百分比。

例如,如果你的家在国家飓风中心(National Hurricane Center)命名为“Jane Doe”的风暴中遭受冰雹破坏,你的保险公司可能会为你的索赔申请2%的风暴免赔额。所以如果你有20万美元的住房保险,你就必须支付4000美元的风暴损失免赔额,即使你有1000美元的免赔额。

实际现金价值与重置成本覆盖率

大多数房主政策具有“更换成本”的住所覆盖范围。替换成本覆盖率为重建或更换您的家庭,而无需申请折旧,如果它完全被销毁在有盖损失中。

“实际现金价值”覆盖范围可能适用于一些房屋结构,特别是你的屋顶。实际现金价值结算扣除折旧。例如,如果一场冰雹对一个有15年历史的屋顶造成了价值1万美元的损害,保险公司可能会根据屋顶的实际现金价值扣除扣除后赔偿5000美元。

通常情况下,保险公司要求投保人购买至少相当于房屋重置成本80%的住房保险。所以,如果你的房子需要20万美元来重建,你很可能需要至少16万美元的住房保险。

然而,一些供应商可能会要求你购买相当于房屋重置成本100%的住房保险。

请记住,大多数保单的住房保险只会支付最高限额。因此,如果费用超过了住房保险的限额,那么即使你的保单提供了100%的重置成本保险,你也必须自掏腰包支付剩余的费用。重要的是,当你做出改善,增加你的房子的价值时,提高你的住宅覆盖率。

行动中的住所覆盖范围

让我们看几个关于居住覆盖如何工作的例子。在每个例子中,该住宅的住房保险金额为30万美元,其中可扣除的金额为1000美元。

  • 有十年历史的屋顶因冰雹受损价值五千美元。由于屋顶的磨损,保险公司估计屋顶的价值为3000美元。在扣除1000美元的免赔额后,提供者解决索赔为2000美元。
  • 火灾给一户人家的厨房和客厅造成了2.5万美元的损失。承运人批准了索赔,支付给投保人24,000美元。
  • 洪水导致海湾海岸的结构损坏10,000美元。房主不携带洪水保险,必须支付口袋的所有费用。
  • 房主在家里增加了一个新的家庭活动室后,房子在调整住宅覆盖范围之前就被烧毁了。用新增加的房屋重建将花费35万美元,但根据保单的居住限额和免赔额,保险公司支付29.9万美元。

影响房屋更换成本的特征包括房屋的年龄、条件、建筑类型和特殊特征。

值得考虑的可选保险

标准房主政策的住宅覆盖范围可能无法提供所需的所有保护。但大多数大型保险公司提供代言和骑手帮助你的保护。

扩展更换成本覆盖:一旦超出您的住宅覆盖限制,延长的更换成本认可踢球。此可选覆盖范围通常在您的住宅覆盖范围内支付25%。例如,如果您在住宅覆盖范围内携带20万美元,则扩展的更换成本骑手将使您的保护增加到250,000美元。

洪水保险:大多数标准的家庭保险政策不会保护您的房屋免受洪水损坏。但是,您可以通过国家洪水保险计划购买洪水保险。许多国家保险公司出售NFIP洪水保险,有些人提供私人洪水保险单。

条例或法律涵盖范围:当一个较旧的房屋被覆盖的损失摧毁时,住宅覆盖范围可能无法提供足够的资金来重建到当前的建筑规范。条例或法律覆盖可以帮助支付升级电气,空调和加热等元件,以及管道系统。

我需要住房保险吗?

是的,如果你有房子并且有抵押贷款的话。住房保险包括在标准的房主保险政策中。虽然法律没有要求你购买房屋保险,但如果你为房子融资,贷款人会。即使在你还清了抵押贷款之后,购买一份有足够保险的房屋所有人保单,重建或更换你的房屋,在财务上也是很有意义的。

关键的外卖

  • 住房保险可以帮助你在房屋损失后重建或更换房屋。
  • 通常情况下,保险公司要求房主支付相当于房屋重置成本80%-100%的住房保险。
  • 住宅保险包括可免赔额和不包括费用。
  • 可选的覆盖范围可以帮助最大限度地提高您的住宅覆盖保护。
  • 贷方要求房主为他们抵押的房屋投保。