什么是Add-On兴趣?

在不到5分钟内解释附加兴趣

一位女士正在看一辆待售的汽车
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JGI/Jamie Grill / Getty Images

附加利息是一种计算利息的方法,不同于其他贷款的计算方法,如分期偿还的房屋贷款。在附加利息贷款中,所有到期利息在贷款开始时计算,并加到本金余额中。重要的是,无论你付了多少本金,你所欠的利息金额都不会改变。

下面我们来仔细看看什么是附加兴趣,以及它是如何工作的。

附加利息的定义

使用附加利息的贷款人在贷款开始时在你的贷款本金余额上增加一定数量的利息。而不是在持续的基础上收取利息的剩余本金余额(因为你减少了它通过支付),利息是提前计算的。计算的利率是基于每100美元借款的利率或特定金额,并乘以贷款期限的年数。这个金额被添加到原始本金余额中,以创建一个新的本金余额。

关于附加兴趣,有三件重要的事情需要知道:

  • 利息提前收取一次,并加到贷款余额中。
  • 增加在你的余额上的利息数额不是基于一个减少的贷款余额,比如房屋抵押贷款.它是基于你最初借的钱,然后乘以贷款期限的年数。
  • 如果你选择了附加利息的贷款,并决定提前还清,你不会省下一分钱。

一些贷款人可能使用附加利息,因为它允许他们收取更多的利息相对于分期偿还贷款即使借款人提前偿还了贷款。事实上,选择附加利息的贷款意味着你将比大多数其他类型的贷款欠更多的利息。对于每一年你有一笔附加利息贷款,你将支付与你从未偿还过任何本金余额相同的利息。

附加利息在短期贷款和次级贷款中更为常见。


Add-On Interest如何工作

假设你需要借2万美元买一辆新车。经销商会给你提供听起来不错的融资:你每融资100美元,他们会收你5美元。你找到了你想要的车,签了一份2万美元的附加利息汽车贷款,按月还款,五年内按5%的利率偿还。

附加利益的例子

使用以下步骤来确定增加多少利息来计算你的新本金余额和你的付款:

  • 计算年利率:将利率乘以你最初的借款金额:5% x 20,000 = 1,000美元
  • 计算附加利息金额:将年利率乘以贷款年期:1000美元× 5年= 5000美元
  • 确定新的本金余额:在你的借款上加上附加利息:$5,000 + $20,000 = $25,000
  • 确定你的付款例如你的还款等于新的本金余额除以贷款的月数:25000美元/60 = 417美元/月

附加利息法并不是计算你所欠利息的唯一方法。其他类型的贷款,比如摊销贷款,可能会公布类似的利率,但利率要低得多年利率(APR)

附加利息vs.摊销

摊销在汽车贷款和家庭贷款中很常见。就像附加利息贷款一样,你每个月的支付金额保持不变。但与附加利息贷款不同的是,它不会提前收取利息;相反,它是根据你当前所欠的本金来评估的。换句话说,当你支付和减少贷款的本金余额时,你收取的利息金额就会减少。如果你提前还清贷款,你支付的利息比你在贷款期限内持有贷款要少。

如果你想在利息上省钱,那就寻求分期偿还的贷款,或者遵循单利法,而不是附加利息法。

例如,假设你有一笔2万美元的汽车贷款,利率为5%,需要在5年内每月偿还。这次不是附加利息贷款,而是摊还贷款。使用一个摊销的计算器,你可以看到月供是377美元。如果你在第一年后还清贷款,你将总共支付4,529美元加上剩余的本金16,389美元,总共20,918美元。然而,如果你持有同样的贷款整整5年,你总共需要支付22645美元,也就是1727美元。

与上面的摊还汽车贷款相比,你可以看到使用附加利息支付的费用要高得多。

5年期附加利息贷款 5年分期偿还贷款
所借款项 20000美元 20000美元
本金 25000美元 20000美元
付款 417美元 377美元
总利息 5000美元 $2,645(如持有到期)
总支付 25000美元 $22,645(如持有到期)

使用附加利息法,你将支付25,000美元以同样的利率和相同的期限借入20,000美元。然而,你至少要支付2355美元的附加利息贷款。这是因为每月的利息支付是预先确定的,并且是根据每年的原始本金余额计算的。它们不能解释本金余额的任何减少。因为利息是提前确定的,所以提前还贷没有好处。

关键的外卖

  • 附加利息的贷款将本金和利息合并成一个所欠的总额,必须等额偿还。
  • 附加利息使得借贷比其他选择更昂贵。
  • 虽然它们不太常见,但附加利息贷款是短期贷款和次级借款人可获得的贷款。