没有银行账户意味着什么?

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南方通讯社/盖蒂图片社

当一个人在银行或信用社没有任何账户时,他就被称为无银行账户。当家庭成员中没有人持有银行账户时,家庭就没有银行账户。虽然没有银行账户的人没有支票账户、储蓄账户或货币市场账户,但他们经常使用支票兑现、发薪日贷款、租赁自置服务和汽车所有权贷款等服务。

世界上许多发展中国家都有大量的无银行账户人口,而美国的无银行账户人口数量较少,且随着时间的推移不断减少。了解美国各地非银行银行利率的差异,以及提高银行利率的措施。

定义和例子

没有银行账户的个人或家庭无法获得银行信贷或其他主流金融服务,如支票和储蓄账户。然而,他们经常使用替代性金融服务(AFS),比如预支工资或钱的订单.没有银行账户的原因多种多样,包括对银行机构的不信任和高额费用。手机银行因其方便而变得无处不在,并被吹捧为提高银行利率的工具。

  • 相关术语:发展

非银行用户描述某人可能在银行有一个支票或储蓄账户,但也使用AFS。这些服务可能很贵,而且经常被低收入的个人使用。由于银行信贷和服务不能完全满足他们的金融需求,未开户行的个人被归为此类。

银行账户和非银行账户的个人都可以使用可充值预付卡等服务,直接存款、购物或从自动柜员机取款。但没有银行账户的个人不使用借记卡或信用卡,也没有退休账户或任何金融机构的其他账户。

如果你没有银行账户,你可能会错过增加存款的机会。你也可能在使用现金支票或汇款等其他服务时花了太多的钱。理解和权衡没有银行账户的成本是很重要的开立银行帐户

谁是未银行账户或未银行账户?

经济福利的2021年美国联邦储备理事会(美联储,fed)的报告指出美国家庭5%的成年人在美国在2020年没有一个银行账户,而13%非银行用户,这意味着他们有一个银行账户,但也用AFS像汇票或发薪日贷款。相反,81%的成年人完全拥有银行账户,并没有使用汇票等服务。

报告显示,在收入较低、受教育程度较低的人群中,没有银行账户和未充分银行账户的利率更高,但根据美联储的报告,2020年收入在5万美元或以上的成年人中也有1%没有银行账户。调查还显示,黑人(13%)和拉丁美洲人(9%)的无银行存款和未银行存款比率高于白人和亚裔美国人(均为3%)。

歧视性贷款做法和注销这就是为什么像黑人和拉丁美洲这样代表性不足的社区可能仍然选择不去银行或不去银行的两个原因。这种类型的歧视可以追溯到几百年前,最近也出现了。2015年,哈德逊城市储蓄银行(Hudson City Savings Bank)因划红线被勒令支付2700多万美元的赔偿金,外加550万美元的罚款。仅仅一年后,BancorpSouth就向孟菲斯的红线社区支付了400万美元。

美国联邦存款保险公司(FDIC)在2019年6月进行的一项早期研究发现,5.4%的美国家庭(710万家庭)没有银行账户。另外94.6%的美国家庭要么银行存款充足,要么银行存款不足。

报告称,黑人、拉丁美洲人、美洲印第安人和阿拉斯加原住民的无银行存款利率更高。在教育水平方面,该报告发现,没有高中学历的家庭使用银行信贷的比例只有37.1%,而拥有大学学历的家庭使用银行信贷的比例为87.5%。根据美国联邦存款保险公司的报告,2019年没有银行账户的首要原因是美国家庭无法满足最低余额要求。

如果你因为无法达到银行的最低要求而没有银行账户,可能会有其他银行的选择.例如,Ally Bank和Capital One都提供支票账户和储蓄账户,没有最低余额要求,也没有维护费用。

2019年无银行账户个人比例最高的州(占当地人口的7.6%或以上)包括新墨西哥州、德克萨斯州、俄克拉荷马州、路易斯安那州、密西西比州、田纳西州、阿拉巴马州和康涅狄格州。

让银行更容易获得的举措

自2011年以来,无银行业务的利率每年都在下降,但联邦政府仍有几项举措鼓励无银行业务或银行业务不足的群体开展银行业务。2021年6月,FDIC宣布了一场“技术冲刺”,以挑战参与银行,寻找资源和工具,鼓励更多的人去银行。

理财知识及教育委员会在其网站上提供理财教育资源,MyMoney.gov,并可拨打免费热线1-888-696-6639,方便那些想更多地了解银行业务如何使他们受益的人。

一些经济学专家为没有银行的人提出了一些想法,比如寻找通过其他政府实体进行银行业务的替代途径邮局.美联储(Federal Reserve)和达特茅斯学院(Dartmouth College)的研究人员在2021年的一项研究中甚至发现,限制透支费可以提高银行账户的拥有权。

一些非营利组织,包括总部位于纽约的经济正义组织新经济项目(New Economy Project),也呼吁扩大消费者保护立法,并为未得到充分服务的人群(如无证或无家可归的人)提供银行服务。

关键的外卖

  • “无银行账户”指的是没有银行或信用社账户的成年人。
  • 银行存款不足的人可能有一个银行账户,但也使用其他金融服务(AFS),如支票兑现或汇票。
  • 随着时间的推移,非银行利率有所下降,但在黑人和拉丁美洲等代表性不足的群体中,仍然较高。
  • 2019年美国家庭没有银行账户的主要原因是他们无法满足最低余额要求。
  • 非营利组织和政府实体要求银行做出改变,使没有银行账户的个人更容易进入银行。