传统IRA和罗斯IRA:有什么区别?

关键是你什么时候想纳税

一对夫妇与顾问谈论罗斯和传统个人退休账户
••• kate_sept2004 /盖蒂图片社

个人退休安排(ira)是储蓄账户。与其他类型的账户相比,它们在税收和增长方面有优势。你可以从两种类型中选择:传统IRA或罗斯IRA。两者之间的主要区别在于你什么时候纳税以及你什么时候需要开始缴税。

了解更多关于罗斯和传统个人退休账户的区别。

罗斯IRA和传统IRA的区别是什么?

传统的爱尔兰共和军 罗斯IRA
税收优惠 免税贡献和递延税收增长 免税增长潜力;符合条件的取款是免税的;非可减的贡献
收入要求 没有收入的限制 有收入的局限性
所需的最低分布 必须取必需的最小分布吗 不需要最小分布
提前支取 全部金额处罚 只有收入会受到惩罚

税收优惠

对传统IRA的捐款在缴纳时可能是免税的。但是,当你退休提取资金时,必须缴纳所得税。因此,高收入者可能更喜欢传统的个人退休账户而不是罗斯个人退休账户。这是因为他们提前获得了税收节省;他们会把退休时的税收打击.在这一点上,他们可能处于较低的所得税等级。

任何超过18岁的人都可以加入个人退休账户,但是高收入者应该意识到传统个人退休账户的税收减免可能是有限的。在某些情况下,他们可能不被允许。如果你或你的配偶在工作中有退休计划,并且你修改了调整后总收入(AGI)超过一定的限制,你可能就没有资格了。

向罗斯个人退休账户(Roth IRA)的捐款都是税后的钱。罗斯个人退休账户(Roth IRA)的一个关键好处是,合格的分红是免税的。这意味着罗斯IRA基金的任何增长都不会被征税,这就是为什么对于那些早早开始储蓄的人来说,它是一个非常好的投资选择。

请注意

向罗斯个人退休帐户(Roth IRA)捐款是不可免税的。这是因为取款是免税的。

在2021纳税年度,如果你是一个人或家庭户主,且AGI在76000美元或以上,那么你就不允许申请减税。如果你是夫妻共同申请的,如果你的AGI超过12.5万美元,你就不能扣减。同样的道理,如果你是一个合格的寡妇。

如果你或你的配偶没有工作计划,你可以全额扣除你的缴款。只要你的收入总和低于或部分低于20.8万美元(如果你的总收入在19.8万至20.8万美元之间),这是正确的。

收入要求

正如上面的图表所解释的那样,罗斯个人退休账户有一个收入上限可能有限你可以向罗斯个人退休账户贡献多少,或者你可能根本无法贡献。

在2021纳税年度,如果你是一个修改过的AGI达14万美元或以上的单身纳税人,你不能向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款。但如果你的收入在12.5万美元到14万美元之间,你可以做出部分贡献。

重要的

传统的个人退休账户没有收入上限。他们只有缴款限制。

共同申报的已婚纳税人的收入上限为20.8万美元。如果你的收入在198,000美元到208,000美元之间,你可以做出部分贡献。

分布规律

传统的个人退休账户和个人退休账户的最大区别之一罗斯IRA你不需要从罗斯个人退休账户中提取资金。那是因为你已经为这些基金交了税。由于传统IRA的税收是递延的,政府要求提款,这样你就可以纳税了。

提前支取

如果你有一个传统的个人退休账户,你必须在你70岁半或72岁时开始提取资金,这取决于你的出生日期和年份。这个区别使得很多人选择罗斯而不是传统的IRA。

在59岁1/2岁之前从传统IRA取款通常会触发10%的提前取款罚款。但也有例外和生活事件这样就可以提前撤军。这些费用包括永久性和完全残疾、合格的教育费用和合格的首次购房费用。

同样,如果提前取款,会有10%的罚款收益在59岁半之前从罗斯个人退休账户里但罗斯个人退休账户的缴款是税后的。这意味着在59岁1/2岁之前提取原始缴款没有限制或处罚。当然,保持退休储蓄的投资和增长总是明智的。但是这个特性提供了灵活性。如果出现意想不到的财务状况,它会很有帮助。

重要的

《关爱法案》免除了2020年的rmd;需要在2021年12月31日前完成rmd。

其他的爱尔兰共和军考虑

当你比较Roth个人退休账户和传统个人退休账户时,还有许多其他因素需要考虑。其中一些因素是:

  • 你要在谁那里开户?
  • 您有多个帐户吗?
  • 你能贡献多少?
  • 如果你改变了对IRA类型的想法呢?

打开一个爱尔兰共和军

许多处理你财务生活其他方面的机构也可以帮助你建立个人退休帐户.有些是实体企业,比如银行和信用合作社。也有网上的选择和公司,如嘉信理财,富达,或E-Trade。

每个经纪人都有不同的选项供您选择,每个经纪人的套餐中也有不同的投资类型。确保你知道你在看的IRA是由什么资产类型组成的;例如,股票、债券和其他基金。确保你对投资你选择的IRA的风险感到放心。188金宝搏亚洲登录欢迎您

提示

在你决定选择哪家公司之前,花点时间了解一下IRA提供的所有投资选项。

多个退休账户

除了有一个工作资助的退休计划之外,还可以有多个个人退休账户。例如,许多人都有所谓的“翻转爱尔兰共和军当他们离职后想把工作上的401(k)账户结余转到另一个账户上时,他们就会用这个账户。在这种情况下转移资金有一些重要的规定,以避免处罚。

贡献限制

你可以向所有个人退休账户中存入的金额是有上限的。这笔钱是放在一个个人退休账户还是分散在多个个人退休账户中并不重要。2021年的上限是6000美元。但如果你已经50岁或以上,你可以缴纳7000美元作为“追赶”保险的一部分。

将传统个人退休账户转换为罗斯个人退休账户

如果你的情况在职业生涯中期发生了变化怎么办?如果你改变了对你需要的IRA类型的想法怎么办?你总是可以将传统的个人退休账户转换为罗斯个人退休账户.当你的纳税等级发生变化时,这是个好主意;或者,如果你决定从罗斯个人退休账户(Roth IRA)中免税取款,它会很有帮助。只是要知道,转换将触发对任何未征税的金额在传统IRA。

哪个IRA适合你?

决定你应该使用哪种IRA取决于你开始缴款时的收入和税收情况;这也取决于你的财务状况,你什么时候开始提款。

退休账户是建立在税收优惠的基础上的。传统的个人退休账户为合格的参与者预先提供税收减免。只有在提取资金时才需要纳税。Roth ira的做法正好相反。这是因为他们的资金来源于税后资金。退休后提款不用交税。

重要的

如果你希望退休后的纳税等级比现在低,那么传统的个人退休账户可能适合你。但如果你的等级更高呢?在这种情况下,调查罗斯个人退休账户或许是值得的。

除了税收,如果你想提前提款,Roth个人退休账户不像传统个人退休账户那样对原始缴款提前提款有罚款。所以如果你把收入保持不变直到59岁半,你可以提取本金。

底线

税收优惠和要求的最低分配是决定两个退休账户中哪个更适合你的关键。梳理你的财务状况,看看你现在的状况和你想退休时的状况。这可以帮助你决定哪个对你更好。

如果你还是决定不了,就和他讨论你的计划财务顾问.他们可以帮助你权衡这两种类型的帐户的特点和好处。它们还可以帮助你预测一个现实的财务未来。

关键的外卖

  • 传统的IRA通过免税存款在前端提供税收激励。罗斯个人退休账户允许税后资金免税增长;符合条件的取款不征税。
  • 收入上限可能会阻止高收入者加入罗斯个人退休账户。
  • 在2021纳税年度,传统个人退休账户(IRA)和罗斯(Roth)的年度缴款限额都是6000美元。50岁以上的人要7000美元。
  • 当你想退休时,预测一下自己的纳税等级会有帮助。这样,你就可以决定哪种IRA对你现在和将来的情况更好。