什么是定期人寿保险?

定期人寿保险的定义和示例

一位母亲抱着她的孩子,凝视着她的伴侣,后者正在看着孩子
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FatCamera/Getty图像

定期人寿保险是一种保险产品,如果被保险人在规定的时间范围内去世,则为其提供死亡保险金。由于定期人寿保险有一个终止日期,因此它通常比不过期的永久性保险形式(如全民和终身保险)便宜。

了解定期人寿保险的优点和缺点可以帮助你决定什么样的保险单可以为你的家庭需求提供最好的保护。

什么是定期人寿保险?

人寿保险有点用词不当,因为这种保险在被保险人死亡时支付。购买人寿保险单是一种策略,可以用来保护在经济上依赖你的人,以防你意外死亡。作为每月或每年保费的交换,您的家庭将获得通常大于保费总和的死亡抚恤金(如果您因有效保单死亡)。

定期人寿保险,被认为是“纯人寿保险”,如果被保险人在指定的保单期限内去世,则提供此死亡保险金。保险人通常提供的保险期限从一年到40年不等。您的保险人可能允许您续保您的定期人寿保险单无需在保险期限届满后重新申请保险,但新的保险费将根据您续保时的年龄确定,这意味着保险费将更高。如果续保功能不存在或未执行,则人寿保险的承保范围将在期限到期时终止。

某些术语策略具有转换功能,允许您将保单转换为全民或终身保险,它没有过期日期。

定期人寿保险是如何运作的?

绝大多数定期人寿保险是“水平期限”,这意味着在整个期限内,保险金的价值保持不变。然而,有些保单提供“递减期限”福利,这意味着福利金额定期(通常每年一次)递减。

如果你是考虑购买人寿保险首先,你需要想出一个你能为你的受益人提供多少利益的概念,比如说你的家庭的财务资源,以及你想偿还的任何未偿还的债务,比如抵押贷款。死亡福利金额,或者政策价值,是决定HO的一个重要因素。保险费你也会考虑的。保险公司也会考虑你这样的因素:

  • 期限
  • 年龄、性别和健康
  • 工作
  • 生活方式和习惯,包括吸烟和高风险爱好
  • 驾驶历史
  • 药物治疗
  • 家族病史

因为年龄和健康直接影响到健康人寿保险费,健康状况良好的人会比同龄人支付更少的费用,而有健康问题的人会支付更多的费用。吸烟者通常会为人寿保险支付最多的费用。

如果您在保单有效期内去世,保险公司将向您的受益人支付福利金额。人寿保险收益通常不由国税局征税,这意味着您的家庭可以将保单的全部价值作为一项福利。

但是,如果保险期限在你之前到期,并且没有续保条款,那么保单就到期了,保险人不会向你的受益人支付死亡抚恤金。

比如说,帕特,一个30岁的不吸烟者,经常吸烟“健康保险公司以每年325美元的价格购买25万美元的20年期定期人寿保险。如果帕特在20年保单期限内去世,受益人将获得全额250000美元的死亡抚恤金。然而,如果保单到期,Pat将不得不购买新保单以维持死亡抚恤金。

“常规”是一些保险公司对健康状况不佳且健康问题轻微的人进行的一种分类。

但作为一个50岁的人,帕特将支付更多的钱来维持同样的死亡抚恤金20年,平均每年955美元到1225美元。帕特购买新保单的能力可能取决于不可控的健康因素。在第一份保单有效期内的严重医疗诊断(如癌症)可能使帕特无法在50岁时获得新保单的资格。

定期人寿保险的利弊

赞成的意见
  • 买得起的

  • 为经济最脆弱的年份提供保险

欺骗
  • 覆盖范围不是终身的

  • 无现金价值积累

专业人士解释

  • 买得起的:与定期人寿保险相比,保险客户通常可以支付更高的死亡保险金永久人寿保险例如,一个30岁的人如果想每年在人寿保险费上花费不到1000美元,可能可以购买10万美元的人寿保险单,但有可能在相同的预算下购买一份30年的定期人寿保险单和50万美元的死亡保险金。
  • 为经济最脆弱的年份提供保险:定期人寿保险通常在家庭最需要的年份提供安全网。如果你在孩子还小的时候或者你有一大笔抵押贷款的时候买了一份几十年的定期人寿保险,你可以相信,即使你去世了,你也会有足够的钱来支付孩子的教育或房子的费用。

犯人解释说

  • 覆盖范围不是终身的:定期人寿保险只在有效期内有效,这可能使客户在需要时无法获得保险。若要在期限到期后维持保险范围,您需要重新获得新保单的资格或续保您现有的保险范围(如果您的保单有续保条款)。无论哪种情况,您的保费都会更高。如果你有健康问题,你可能没有资格享受新政策。
  • 无现金价值积累:有了定期人寿保险,除非你在期限内去世,否则你不会收回你在保费上花的钱。然而,除了死亡抚恤金外,终身保险还有现金价值。您为永久人寿保险单支付的保费将用于死亡抚恤金和您在一定时间后可以使用的投资或储蓄账户。

定期与全民和终身保险

定期人寿保险是更经济的选择,因为保险公司押注你能在期限内生存。这意味着,与永久保险相比,定期保险的保费更低,您可以获得更高的身故保险金。

另一方面,永久性保险是为你的一生而设计的。因此,保险公司最初收取更高的保费,以适应随着年龄增长而增加的保险成本。

关键外卖

  • 定期人寿保险在规定期限内向受保人的受益人提供死亡抚恤金。
  • 由于定期人寿保险仅在被保险人在保单有效期内死亡的情况下支付,因此其费用低于永久人寿保险。
  • 与永久人寿保险不同,定期人寿保险通常不提供现金价值。如果你在任期内没有死亡,那么在大多数情况下,你花在保险费上的钱就没有了。
  • 定期人寿保险单的最佳价格对于年轻健康的人来说,成本随着年龄和医疗条件的存在而增加。
  • 一旦期限到期,您将需要购买另一份定期人寿保险单,或者续保(如果有选择),以维持相同的福利,无论哪种方式,您的保费都将增加。
  • 定期人寿保险通常是为有子女的家庭提供经济保护的一个好选择。