如何减少或消除债务

处理债务的有效策略

按揭贷款,汽车贷款,学生贷款,信用卡和医疗账单,债务可能会失控在你意识到发生了什么之前。无论你的债务是由于失业、意外支出还是超支,都有可能减少并最终消除它。

处理你的债务需要时间和精力,但结合策略和保持一致可以帮助你成功地摆脱债务。这里有一些帮助你摆脱债务的建议。

停止积累债务

这个策略本身并不能让你摆脱债务,但它能让你避免还债变得更加困难。通过暂停你的信用卡甚至冻结你的信用卡来减少你创造更多债务的诱惑。

冻结你的信用额度就会锁定你的信用报告,使你更难冲动地申请新的信用额度。这一步通常是为了减少身份盗窃,但也可以帮助您避免开启新的信用额度(和创建更多债务)。

如果你还没有预算,现在是制定预算的好时机。预算能让你的支出与收入保持一致,最大限度地利用收入中的每一美元,确保你不需要使用信用卡或贷款来维持收支平衡。

建立紧急基金

把钱投进应急基金如果你试图摆脱债务,这听起来可能违反直觉——你可以用这些钱来偿还债务,而不是把它放在一个储蓄账户但应急基金实际上可以防止你创造更多的债务。这些储蓄为你提供了一张安全网,你可以在紧急情况下使用它,从而避免你使用信用卡。

理想的应急基金包含6到12个月的生活费用,但你可以先存至少1000美元,或者任何你能存得起的钱。

使用“债务雪球法”

每个月你支付的债务余额越少,还清的时间就越长。利息会成倍地延长你偿还债务的时间,而且大多数债务余额每个月都会增加利息费用。

许多人发现债务雪球法是偿还债务的好方法。这个方法可以让你通过每个月尽可能多的支付到你最小的余额取得明显的进步。与此同时,对你所有的其他债务进行最低限度的偿还,这样你的账户才能保持良好的信誉。一旦你付清了最小的债务,就转向新的最小的余额,然后继续这个过程,直到你付清了所有的账户。

债务雪崩方法是债务滚雪球法的另一种选择。使用这个策略,你会从尽可能多地偿还利率最高的债务开始。一旦你还清了,你就会进入利率第二高的账户,以此类推。188bet备用网址

要求你的债权人降低利率

更高的利率会让你负债的时间更长,因为你的大部分还款都用于支付每月的利息费用,而不是实际余额。然而,利率是可以协商的,你可以要求你的信用卡发行者降低你的利率。债权人可以自行决定,因此有良好支付历史的客户更有可能成功地协商到较低的利率。

你可以通过寻求晋升来获得更低的利率。如果你使用余额转移得到一个较低的利率,尝试在促销利率到期之前付清余额。188bet备用网址促销期过后,您的余额将受到更高的利率。

一般来说,你需要有很好的信用来获得低息贷款余额转账信用卡

增加你的收入

你存的钱越多,你就能越快地还清债务。想办法拿出额外的钱来还债。例如,你可以通过出售家里的物品、开始副业或从业余爱好中获得收入来赚取额外的现金。你可以通过谈判加薪或工作更多时间来从你的全职工作中赚到更多的钱。

从你的退休基金中提取

在极端的情况下,你可能会考虑从退休账户中取出钱来偿还债务。

如果你不是59岁半,你就得面对尽早撤军的惩罚以及额外的税收责任。你将面临的具体惩罚取决于你提取的退休账户以及你如何使用这笔钱,但标准的提前提取罚款是10%的税。

另外,当退休到来的时候,你的储蓄将会变少——不仅仅是你取出的钱,还有你原本可以用这笔钱赚到的利息、股息和资本收益。

是有可能的从工作资助的退休计划中借钱比如401(k)计划。然而,这种策略也有风险。如果你离职,你将不得不在更短的时间内偿还贷款,这可能会加剧你的债务问题。

兑现一份人寿保险

你可能在你的全部或万能寿险保单你可以用来偿还你的债务。就像动用退休基金一样,这是一个有风险的策略,可能会带来税收后果。

兑现意味着放弃你的人寿保险,它将不再有效。从你的保单中借钱也可能是一种选择,但它可能会影响你的受益人将收到的死亡赔偿金。

债务清算

如果你的账户过期了,或者你欠的钱超过了几年的偿还能力,债务结算可能是一个解决方案。当你清偿债务时,你要求债权人接受一次性的、一次性的、低于全部余额的付款,以全额偿还债务。债权人通常只接受违约或有违约风险的账户的和解提议。然而,债务结算会对你的信用评分产生负面影响,所以它只能作为最后的手段。

你可以自己解决债务,直接与你的债权人谈判,或者你可以得到帮助信誉良好的债务减免公司.当心那些建议你故意拖延付款,希望在你的账户出现违约时能还清债务的公司。

信贷咨询

信用咨询机构是帮助你管理财务和债务的组织,通常是非营利性的。当涉及到偿还债务时,认证信贷顾问代表你与债权人协商,以创建一个负担得起的债务管理计划。每个月,你将一次性付款给信用咨询机构,该机构将付款分成几部分,并以你的名义发给你的债权人。

由信用顾问制定的债务管理计划与债务清算非常不同——你不必为信用咨询而违约,目标是全额支付你的账户。

你可以通过全国信用咨询基金会或者是美国金融咨询协会.这两个组织都通过当地的会员机构提供信贷咨询服务。

底线

虽然有些步骤看起来很小——比如避免新债务和建立应急基金——但它们对于建立稳固的财务基础非常重要,可以让你成功还清债务。跟踪你的进度可以帮助你保持专注,并提醒你离偿还债务的目标更近了。

常见问题

在保持现金储备的同时减少债务的最好方法是什么?

当你还清债务时,重要的是不要花光所有可用的钱,这样你仍然有资金来应付意外。确保你有应急储蓄基金,以备不时之需。如果你不能一次还清所有的债务,债务滚雪球法可以让你先还清最小的债务,然后继续以更快的速度还清更大的债务。

如何减少学生贷款债务?

如果你被你的学生贷款债务压得喘不过气来,你可能有几个选项降低它或使你的付款更易于管理。考虑合并你的联邦贷款,寻求延期或容忍,收入驱动的偿还,或重新融资的机会。