5提前还清学生贷款的好处

许多大学生毕业时都背负着助学贷款债务携带这些债务和他们一起度过成年期。但学生贷款债务对你的伤害可能比你想象的要大。

你可能想知道你是否应该在你的债务偿还计划中包括你的学生贷款,或者你是否应该担心提前偿还你的学生贷款。如果你有能力,有几个好的理由可以让你专注还清你的学生贷款尽快。

1.你的负债与收入比率

偿还学生贷款的一个很好的理由是,它将降低你的债务收入比(DTI)。它衡量的是你每月偿还的债务与你每月的收入相比有多高。如果你还清了你的学生贷款,你不仅不用再支付那些月供,而且你也能更容易地达到其他的财务目标。

如果你打算申请新的信贷,尤其是抵押贷款,那么较低的债务收入比也很重要。大多数贷款人将较低的DTI比率视为一种迹象,表明你有能力承担并负责任地偿还新债务。您通常需要低于43%的DTI来有资格获得抵押贷款,甚至更低的30%到35%的DTI,以真正显示您的债务处于可管理水平。

请注意

偿还学生贷款将降低你的DTI,这反过来使你更有可能获得贷款或信贷批准,并有资格在未来获得更好的利率和优惠。

2.减税不是很好

关于学生贷款的一个常见误解是,你应该为减税而保留这些贷款,这可能足以成为将学生贷款放在还款优先顺序末尾的理由。

但是你应该意识到学生贷款减税有它的局限性。税收减免限制在你支付的学生贷款利息2500美元。当你的收入达到7万美元时,它也开始逐步消失,当你的调整总收入(AGI)达到每年85000美元(或14万美元和17万美元,如果你提交联合申报表)时,它就会消失。

最后,这种扣除只是通过减少你的调整后总收入间接地降低了你的税单。

这个金额是名义上的,在你的贷款期限内,你支付的利息可能比你通过减税省下的钱多得多。与其为了减税而继续持有学生贷款,不如取消学生贷款。

3.这要花你很多钱

即使你利用了学生贷款税收减免,你也应该考虑由于你的学生贷款支付和利息,每个月你损失了多少钱。

学生贷款利息按您当前未偿余额的百分比收取。当你支付额外的款项并减少你的余额时,你被收取的费用也会减少。提前偿还学生贷款也意味着,如果你遵循常规还款计划,你支付的总利息比贷款成本要少。

根据你的学生贷款债务的数量,你的还款可能会占你预算的相当大一部分。如果你还清了学生贷款,你就不用再支付这笔钱,就能腾出现金流。此外,你还能更快地实现其他财务目标,比如为第一套房子的首付攒钱,旅行,创建投资组合,或创办自己的企业。

4.这几乎是不可避免的

许多人被助学贷款压得喘不过气来希望破产能解决他们的问题。然而,如果你宣布破产,你的学生贷款很少会通过这个程序被赦免。借款人必须单独提起诉讼,以使学生贷款在破产中解除,并证明偿还贷款将导致“过度困难”。

除了宣布破产,你几乎没有办法摆脱学生贷款。联邦学生贷款和一些私人学生贷款在借款人去世后解除贷款或全部残疾。

联邦学生贷款也可以通过某些学生贷款减免计划获得减免,比如公共服务贷款减免。

通常,被免除的债务被美国国税局视为应纳税收入。然而,如果你的学生贷款在2021年至2025年期间被免除,《2021年美国救援计划法案》(American Rescue Plan Act of 2021)规定,你将无需为此缴纳所得税。

但事实仍然是:对于大多数借款人来说,摆脱学生债务的最好办法就是偿还。

5.摆脱财务上的担忧

学生贷款往往是巨大的压力来源,阻碍个人实现财务稳定。皮尤研究中心(Pew Research Center)的数据显示,25岁至39岁的大学毕业生中,约有三分之一的人表示自己的经济生活很舒适,而同年龄段没有未偿还助学贷款的毕业生中,这一比例为51%。

如果你想减轻你的经济压力,你应该努力还清你的学生贷款。即使你的学生贷款接近你的债务偿还计划的末尾,你也可以通过摆脱债务和减少你所欠的金额而受益。

提示

当你从大学毕业时,制定一个预算和债务偿还计划应该是优先考虑的事情,因为这些步骤可以帮助你清理债务,让你有可能不再为钱而担忧。

不提前偿还学生贷款的原因

快速摆脱债务听起来不错,但并非每个人都能做到。在你着手实施削减学生贷款余额的计划之前,先评估一下你的整个财务状况。

  • 如果你没有足够的积蓄当前位置当生活给你一个昂贵的惊喜时,健康的应急基金可以帮助你避免负债。在积极偿还学生贷款债务之前,优先建立一个三到六个月的储蓄储备来支付你的关键开支。
  • 如果你有其他债务:与个人贷款和信用卡等其他形式的信贷相比,学生贷款的利率相对较低。在做出决定时,一定要比较利率首先要处理哪些债务如果你的主要目标是通过摆脱债务来省钱,那么学生贷款可能不会是你想要摆脱的第一件事。