什么是债务整合?

债务合并的定义和例子

一位女士正在检查她的贷款合并申请。
••• Hinterhaus Productions / Getty Images

债务合并正在使用一张贷款或信用卡来偿还多个贷款或信用卡,以便简化您的偿还债务。有一个平衡而不是许多平衡,应更容易偿还债务,并且在某些情况下,从贷方确保较低的利率。虽然债务合并有多种益处,但也有一些缺点。

什么是债务整合?

债务合并正在将多个债务结合成单每月付款,通过支付信用卡或者另一种类型的贷款。

债务整合如何运作

假设你有多个信用卡余额和不同利率和月供的小额贷款:

  • 信用卡A: 3500美元,年利率24.90%
  • 信用卡B: 2,500美元,年利率18.90%
  • 信用卡C: 1500美元,APR 12.00%

你不需要单独支付这些余额,你可以将所有三个余额合并到一笔贷款中,只需要一次支付而不是三次。例如,如果你把这些余额合并成一笔7,500美元的贷款,年利率为7.00%,四年内还清贷款,你将支付1,120.80美元的利息。相比之下,如果你赚了4%每月最低还款额每张信用卡需要支付超过5440美元的利息,12年才能完全还清债务。

你的信用评分是一个因素符合低利率条件的.如果你现在的信用评分比你申请信用卡的时候高,你可能会得到比你现在的信用卡更低的利率。

债务合并的类型

有一些方法可以用来巩固你的债务。你的选择可能是有限的,取决于债务的类型,你的信用状况,以及任何房地产资产你已经拥有的。

信用卡余额转账

高信用额度和优惠利率的信用卡资产转移是一个很好的候选人合并其他高利率信用卡余额到一个单一的信用卡。将你的余额组合在一个低于你现有余额平均利率的利率下,可以让你节省利息,并支付一张信用卡,而不是多张。

余额转账通常不会计入信用卡提供的现金、积分或里程奖励。

债务合并贷款

贷款人经常提供“债务整合”贷款,这往往是无担保个人贷款专门为偿还债务而设计的。债务合并贷款通常有固定的利率和还款期,还款期限更稳定。

债务整合方案

一个债务整合项目,或债务管理计划(DMP),是通过一个信用咨询机构这建立了一个新的付款时间表和条款,可以帮助你更快、更实惠地偿还债务。它通常提供给借款人,信用顾问根据他们的财务状况审查认为他们无法偿还贷款。

一个债务管理计划一般包括无担保债务(无抵押品担保的贷款)如信用卡债务或医疗账单,但无担保债务,如抵押贷款和汽车贷款。

学生贷款巩固

这些贷款是专门为合并多个学生贷款余额为单一贷款与单一月付款。如果你有多个学生贷款和不同的服务,这种安排是有益的。学生贷款合并适用于私人和联邦贷款。

家庭股权贷款和信贷额度

房屋净值贷款和信用额度通常允许你贷款高达房屋净值的80%至85%。这个贷款选项允许你拿出一定数量的钱,你通过固定的偿还期限来偿还。一个房屋净值信用额度(HELOC)类似于信用卡,你可以在需要钱的时候使用它,只支付你实际借的钱的利息。但是要小心:你可能需要支付一系列费用来完成你的HELOC。然后你会从你的贷款或信用额度中拿钱来偿还你现有的债务,无论是信用卡、个人贷款还是其他借来的钱。

房屋净值贷款和信用额度要求你使用你的房子作为抵押。如果你不偿还贷款或信用额度,你可能会因丧失抵押品赎回权而失去你的房子。

通过抵押贷款再融资

通过再融资是一种抵押贷款再融资,在这种情况下,你获得了一笔新的抵押贷款,比你第一次抵押贷款欠的还多。新的抵押贷款偿还了旧的,你可以通过“套现”来赚取差价。你可以用这笔钱来偿还现有的债务,假设你被批准的贷款涵盖了你的信用卡和贷款余额。需要提醒的是,套现再融资通常伴随着结算成本。

巩固你的债务需要花钱吗?

您可能需要支付额外费用,具体取决于债务合并法你选择。一些典型的费用包括:

  • 差额转账费用信用卡(通常为3% - 5%)
  • 用于债务合并的个人贷款的启动费用
  • 关闭与抵押贷款和信贷额度的费用

找到利率最低的贷款或信用额度的最好方法是从多个贷款人那里获得报价,并比较费用。例如,你会发现一些为债务整合提供个人贷款的贷款人根本不收取任何费用,而另一些则收取滞纳金和启动费。

债务整合的利弊

在你做最后决定之前,债务整合既有好处也有坏处。

优点
  • 通过将多个债务合并成一个月的付款,更容易管理你的开支。

  • 可能的低利率

  • 可以降低你每月的债务偿还总额吗

缺点
  • 可能没有资格享受低于你现有余额的利率

  • 即使利率较低,延长还款期限也会增加利息成本

  • 有些贷款要求你把房子作为抵押

巩固你的债务并不会减少你所欠的钱。它只是将你的债务重组成(理想情况下)一个更能负担得起的月供。与不合并相比,这样做的代价可能是延长还贷期限或支付更多利息。

债务合并的替代方案

在审视你的选择之后,你可能会认为债务整合并不是解决债务的最佳方法。两种流行的不需要合并的回报方法是““债务雪球”和“债务雪崩策略”两者都专注于一次还清一笔债务。“债务滚雪球”策略的重点是先还清最小的余额,然后再还清更大的余额,而“债务雪崩”策略则是先还清利率最高的余额。188bet备用网址

如果您的情况更复杂,您应该考虑寻求援助债务救济计划.追求债务结算是一个最后的手段,因为它涉及停止付款并与一家公司合作,在谈判与债权人谈判到达的托管中的金钱,可以达到4年。从债权人扣缴付款可以严重损害您的信用评分。

关键的外卖

  • 债务整合,或债务管理,允许您将多个债务合并成一个单一的余额与一个月的支付。
  • 通过合并债务,你可以节省利息或缩短还款时间。
  • 债务合并贷款,房屋净值贷款,或信用卡余额转移是一些方法考虑。
  • 债务合并并不总是正确的选择。替代方案包括债务雪球或雪崩方法,以及信贷咨询。