伤残保险值得吗?

伤残保险的来龙去脉

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Izusek /盖蒂图片社

2019年,近1000万人领取了社会保障残疾津贴。虽然这是你永远都不希望用到的东西,但如果你因为与工作无关的受伤或疾病而不能工作,你有经济上的准备来支付你的生活费用吗?如果不是这样,残障保险是一种保护自己的方式,因为它支付了你收入的一部分。这里有更多关于它的信息,这样你就可以决定它是否适合你。

关键的外卖

  • 如果你身患残疾,无法工作,残疾保险会支付你部分收入。
  • 有两种主要类型的残疾保险,短期和长期。您可以选择其中一个或两个选项。
  • 许多雇主提供残疾保险作为福利的一部分。或者,您可以选择购买个人或补充计划自己。

什么是残疾保险?

残疾保险又称残疾收入保险。这是因为如果你受伤、生病或无法工作,它会支付你部分收入。

伤残保险包括许多严重的疾病和伤害。为了帮助你决定是否应该购买残疾保险,以下是一些它可以帮助你度过的事件:

  • 怀孕
  • 癌症
  • 心理健康的挑战
  • 骨折
  • 肌肉骨骼疾病

合同的确切条款根据您选择的政策而有所不同,但许多政策允许您保护最多70%的月收入。这意味着如果您每月赚2,400美元,您的残疾保险可以在付款中提供高达1,680美元的付款。你可以用你想要的方式使用这笔钱。

在一次致残事件之后,长期残疾保险将不会生效,直到你消除时间因此,你可能不会在受伤或生病后立即收到付款。

残疾保险的利弊

优点
  • 保护您的收入

  • 提供心灵的安宁

  • 帮助防止经济困难

缺点
  • 个人计划会让你付出代价

  • 在批准前可能需要体检

  • 可以有一段等待期,在此期间你得不到任何福利吗

优点解释说明

保护您的收入:残疾保险保障你的收入,因此,如果你受伤或生病或无法工作,你可以继续支付账单。

提供心灵的安宁:知道您将能够在您失业的情况下支付账单可以最大限度地减少您允许您完全专注于恢复的情况的压力。

帮助防止经济困难:伤残保险可以帮助你避免负债或破产。

缺点解释

个人计划会让你付出代价:个人伤残保险的费用通常占你年收入的1%到4%。通过团体计划,残疾保险通常更容易负担得起。如果你的雇主提供这种保险,你可以通过选择这种保险而不是购买个人保险来省钱。

雇主资助的短期残疾可能会替代大约80%的基本工资,而长期雇主资助的残疾通常会替代大约50%到60%。如果这还不够,你可以考虑加入个人残疾保险。

可能需要体检:在保险公司批准你的伤残保险之前,你可能需要进行类似于身体检查的辅助检查。根据你的健康状况,这可能会增加你的保险范围的排除和限制。

可以有一段等待期,在此期间你得不到任何福利吗:大多数残疾保险政策都有“消除期”。当您开始接收支付时,您​​将需要等待您的伤害或疾病。在长期残疾政策下,消除期限在90天左右,它并不罕见。如果您没有足够的紧急基金到位,您将需要计划覆盖您的费用,直到您的政策启动。

伤残保险重要吗?

虽然很容易相信你永远不会有残疾事件,但统计数据告诉我们一个不同的故事。社会保障局指出,四分之一的20岁美国人将在达到退休年龄之前成为残疾人。

这是一个严峻的画面,但它突出了,如果你依靠你的收入,残疾保险可能是您财务规划的重要组成部分。这种类型的保险可以在储蓄恢复后提供安全网以覆盖您和您的家人。

社会保障伤残与私人伤残保险

如果你成为残疾人,不能再工作,社会保障残疾保险(SSDI)可能会帮助你。这个联邦计划每个月向残疾人提供一定数量的资金。平均SSDI付款2021年是每月1310美元。

为了获得资格,你必须获得足够的工作学分,有最近的工作经历,并支付了该项目的费用。此外,您必须符合残疾鉴定服务办公室对残疾的定义,该条款规定,由于任何医学上可确定的可能导致死亡的身体或精神损害,或已持续或预计持续不少于12个月的情况,您不能从事任何实质性有收益的活动。

如果你符合条件,你的申请得到处理可能需要时间;在付款之前还有六个月的等待期。

如果你每个月都需要更多的钱来支付你的生活费用,那么获得私人残疾保险可能是有意义的,即使你有资格获得SSDI。

工伤补偿可以替代你的部分收入,用于与工作有关的事故和伤害。接受工人补偿可能会减少您的SSDI福利(如果您符合资格两者),因为从两个来源的总福利不能超过您当前收入的80%。

短期与长期伤残保险

有两种类型的残疾保险,短期和长期。以下是两者之间的区别。

短期残疾保险 长期残疾保险
典型的受益期 一般3 - 6个月 直到退休年龄
的报道 高达你月收入的70% 每月收入的40-70%
典型的消除时间 最长2周 90天

由于付款开始得很快,短期残疾保险可以帮助保护你在瘫痪事件后不久。如果你没有很多的病假,或者你没有应急基金来支付离职期间的费用,这是一个不错的选择。

随着较长的淘汰期,长期残疾福利可以在合格事件后几个月开始。但是,在您的紧急基金耗尽后,这项政策可以保护您多年。

有些人两种政策都有。他们使用短期残疾赔偿费来支付他们的费用直到长期残疾政策的淘汰期结束。如果你走这条路,你将不得不支付两种保险,但你为自己和家人提供了最大限度的保护。

伤残保险值得吗?

如果你依靠自己的收入来支付生活费用,用残疾保险来保护你的收入可能是有意义的。

如果您已经拥有强大的紧急基金,则短期残疾保险可能不值得。那是因为你已经有一种方法来支付短期的费用。

然而,你的应急基金不会永远用下去。一个长期残疾保险计划可以帮助确保你在残疾期间有收入。对一些人来说,知道如果发生什么事,他们可以支付账单,这种内心的平静使付出的代价值得。

常见问题

为什么一个人购买残疾保险?

如果一个人依靠自己的收入来支付生活费用,并且在事故或疾病导致他们停止工作后,没有或不想用自己的储蓄来代替部分工资,那么他应该购买残疾保险。

你在伤残保险上花了多少钱?

如果你购买个人保险,你应该预计花费你年收入的1%到4%。然而,许多雇主为你提供较少的保险——或者作为你的薪酬和福利的一部分——所以先和你的公司核实一下。