你需要存多少钱才能在40岁退休?

对于节俭的储蓄者和极端的计划者来说,提前退休是一种可能。

人们把成捆的现金放在床垫下为退休储蓄
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戴夫·内格尔/盖蒂图片社

期望成功的极端储蓄者经济独立到40岁时,在退休计划和时间安排方面挑战常规。

2020 EBRI / Greenwald退休信心调查显示,只有14%的退休人员离开工作时55岁以下的,55 - 59岁这一比例为19%,11%在60或61,26%在62年到64年,65年13%,11%在66年到69年,6%的人在70年退休或老或说他们永远不会退休。

关键的外卖

  • 对大多数退休储蓄者来说,一个普遍的指导方针是努力将退休前收入的80%左右替换掉。
  • 请记住,像社会保障这样的退休收入来源最早要到62岁时才能获得。
  • 如果你打算在40多岁退休,建议将债务收入比控制在20%或更低。
  • 为了估算你的提前退休目标,用你退休期间预计的年度支出乘以数字25。

40岁退休有什么挑战?

提前退休对我们大多数人来说,这似乎是一个梦想,如果你愿意解决一些主要的财务规划挑战,这是可能的。首先要弄清楚,为了实现财务独立,你真正需要存多少钱。

攒多少钱才够?

对大多数退休储蓄者来说,一个指导方针是努力用退休前收入的80%来替代退休前的收入。这是一个目标量,可以让你在停止工作后享受舒适的生活方式。

传统的退休储蓄的基准这样的做法可能适用于计划在60多岁退休的人。然而,如果你正在计划,它们就会变得不那么有效提前退休.如果你是一个节俭的人,计划在40岁之前完成工作,你可能已经习惯了支付你的工资生活费用用你收入的一小部分。

将社会保障视为奖金收入

另一个挑战是,退休收入的一个来源——社会保障——最早要到62岁时才能获得。此外,如果提前退休的人有资格享受社会保障,由于他们的工作时间较短,实际福利可能会减少。

社会保障福利是基于你赚取最多应税收入的35年的平均月收入指数。任何没有收入或收入有限的提前退休年都会降低你每月的预期福利。

你能获得全额社会保障福利的年龄取决于你出生的年份。例如,如果你出生在1960年或之后,你的法定退休年龄是67岁。

大多数想提前退休的人都把社会保障看作是一种额外的福利。如果你能在40多岁的时候为退休攒够钱,你的收入可能就不会依赖社会保障了。

要想按照自己的意愿离开职场——或者至少在你已经准备好了的时候拥有退休的自由——通常需要高于平均水平的储蓄收入比、节俭的生活方式和消除债务。

401(k)计划,个人退休账户和应税投资的组合

如果你想提前退休,有一些你应该马上采取的具体步骤。尽可能的节省401 (k)计划ira,以及未递延纳税的投资。提前退休的关键是尽可能多地存钱。

与你保存的数量同样重要的是你保存它的位置:资产位置。在401(k)计划、罗斯(Roth)和传统个人退休账户中设置最大金额,在经纪账户中设置大量金额,有助于实现税收多元化。

一般来说,退休帐户如401 (k) s和ira在59岁半之前发放,有10%的提前提款罚款。特别税收规定,如国内税收法典第72(t)可以帮助避免这些惩罚。根据美国国税局的规定,你必须接受相同的定期付款,其价值基于美国国税局对预期寿命的计算。大多数情况下,这一规则用于疾病或残疾的情况。

无论提前退休是否受到惩罚,提前退休人员最终都必须考虑与他们退休收入相关的税收影响。

你可以在任何年龄提取你在罗斯个人退休账户(Roth IRA)的缴款,而无需缴纳税款罚款。但如果你年龄在59岁半以下,在不缴纳罚款的情况下,你不能从这些供款中提取收入。

创造被动收入

如果你想提前退休,你应该想办法获得被动收入:不用工作就能定期获得的钱。一个共同的来源被动收入是那些有长期支付历史的公司的股票吗股息.当你在这些公司积累了大量的股票后,你可以选择以现金形式获得股息,而不是将它们重新投资到更多的公司股票中。188金宝搏亚洲登录欢迎您

你不必直接投资分红股票;你可以买共同基金的股票或者交易所交易基金这主要是针对那些派息强劲的公司。

被动收入也可能来自于对你不经营的企业的投资,或者来自你付钱给别人管理的出租物业。或者它可能来自于你写的一首歌或其他你收到版税的创作。

生活费用

你选择住在哪里,你选择的生活方式也会极大地影响你的储蓄能力。你工作期间的生活成本必须符合你想要的退休生活方式。

极简主义和节俭的生活理念仍然受到越来越多的人的欢迎,他们对积累有意义的生活经验比物质更感兴趣。如果你能在工作的时候花掉一小部分收入的同时实现远大的人生目标,那么你也将准备好在退休后保持同样愉快的生活方式。这些节俭的选择包括住在狭小的空间里,购买旧衣服、家具和汽车。

避免大多数债务

如果你希望提前退休,你必须消除高息消费债务并保持低利率债务收入比退休后较低的债务负担有助于腾出收入来满足基本需求和生活开支。大多数提前退休的人都有一个共同的目标成为无债一身轻在他们退休过渡之前。

只要每月的债务偿还额很低,可管理的不动产债务债务(如主要住宅或出租物业)是一个例外。如果你打算在40多岁退休,那么债务收入比20%或更低是个不错的目标。

医学方面的考虑

如果不考虑如何支付医疗费用,你就不能考虑提前退休。首先,医疗保险资格要到65岁才开始生效。大多数人缺乏医疗保险覆盖意味着你可能需要考虑其他方式来获得负担得起的医疗保险。

65岁以下的残疾人或终末期肾病患者可以尽早申请医疗保险。

自费的医疗费用会很快增加,即使有很好的保险。你还需要考虑牙齿、视力和听力护理的费用,因为这些费用几乎都不在医疗保险范围内。

简单的提前退休计算

无论你是在30多岁还是70多岁的时候,都没有一个神奇的数字来告诉你需要为你的退休生活留出多少钱。然而,有一种被普遍接受的估算方法:计算出你在退休后的某一年预计会花费多少钱,然后将这个数字乘以25。

当你为下班后的生活做准备时,最终的估计会给你一个目标。这种方法假设你每年可以提取收入的4%,而不会有钱花光的重大风险。

如果你计划提前退休,遵循这条规则可能无法为你提供足够的资金,直到你去世。你可能想和一个财务顾问

下面是4%指南的一个简单例子。假设你的目标是退休后每年有4万美元的收入。要达到这个目标,你需要在你期望的退休年龄之前存下大约100万美元。

现在,让我们看看一个25岁的人,他每年赚5万美元,把一半的收入存了15年。假设每年7%的回报率相当高,那么每年25,000美元的投资将增长到628,000美元,几乎是目标金额的三分之二。

值得注意的是,4%的年提款率更多的是一个指导方针而不是保证。有许多批评4%规则其中包括,即使临近退休年龄,你仍需要将很大一部分积蓄投资于股票。如果提现率低于4%,那么你的退休金就有可能一直存到你需要的时候。

现实情况是,未来总是不确定的,特别是对于提前退休、退休时间较长的人来说,在创建退休收入计划时,保持一定的灵活性是一个好主意。