邮政银行能为你和邮局省钱吗?

邮政银行业务可以为美国邮政和银行不足者提供一条生命线

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版玛西娅Straub写/盖蒂图片社

你在银行排队。还是你在邮局排队?在一些国家,答案是肯定的。现在,美国正在讨论邮政银行业务,对那些没有银行账户的人以及目前依赖“另类金融服务”的人来说,这可能会带来好处,包括支票兑现服务和发薪日贷款

令人惊讶的是,邮政银行并不是一个新想法。你的祖父母可能还记得在当地邮局存过钱。这里有更多关于这个概念的内容,包括如果邮政银行回归美国会是什么样子,以及它潜在的好处和问题。

邮政银行的历史

事实上,邮政银行已经存在了50多年。1911年,国会鼓励个人(主要是移民)在邮政储蓄系统(PSS)存钱,而不是把现金藏在家里。该体系在20世纪30年代达到顶峰,在经历了多次银行挤兑和倒闭后,几乎没有人相信银行。

PSS作为中间人进行了各种各样的,为存款人提供安全,以及当地银行的便宜低利率现金来源。它的工作原理如下:

  1. 存款人从PSS获得2%的利率,并在联邦存款保险公司(FDIC)保险存款前的时代担保。
  2. PSS将现金存入当地银行。
  3. 银行只支付了2.25%的PSS,这比他们支付给其他储户的利率要低。
  4. 然后,银行将这笔钱借给社区企业,将由此产生的利润收入囊中。

1967年,随着越来越多的消费者为了获得更好的回报而转向如今由fdic担保的银行和利率更高的美国债券,这一体系逐渐被淘汰。然而,美国邮政总局仍然提供汇票、电子资金转账和美国财政部支票兑现服务。

邮政银行:一个古老的想法的新生活

四分之一的美国家庭要么不押或底层了, noted the August 2020 Biden-Sanders Unity Task Force in recommendations that laid out Biden’s potential policy priorities if elected president.未押的(没有人拥有银行账户的家庭)和银行账户的人(但是使用银行账户,但使用非银行金融服务)的风险因发薪日贷方和支票而导致的费用和利率而导致金钱兑现服务。

联合特遣部队的建议鼓励民主党人支持和推动国会在“通过美联储的银行账户和实时支付系统以及包括邮政银行在内的便捷服务场所”方面的努力

2018年,参议员Kirsten Gillibrand(D-N.Y)介绍了邮政银行行动重新建立邮政银行业务。2020年9月,伯尼桑德斯(I-VT。)加入了Gillibrand来重新引入邮政银行行为。

他们说,好处是双重的。邮政银行可以创造大约90亿美元的年收入,增强美国邮政总局的实力。该法案还将减少低收入和农村社区对发薪日贷款人的依赖。

毕竟,桑德斯和吉普兰德指出,USPS已经在该国几乎服务于每个社区,可以帮助多达1000万美国人不道实或底层的美国人。

邮政银行可以包括什么?

“我已经看到了几个不同的提案,”Pew慈善信托基金的高级消费者金融研究官员,通过电话。PEW信任包括一个独立的非营利组织,非营利组织专注于公共利益。

他说,实施方案包括扩大USPS现有的金融服务,如增加具有储蓄和账单支付功能的预付卡,以及USPS与银行或信用合作社之间的公私合作关系。或者,像超市一样,银行或信用合作社可以有一个小型分行或客户服务柜台来支付账单和兑现支票。

《邮政银行法》于2018年首次出台,并于2020年9月再次出台,提出了全面的全方位服务银行业务,包括:

  • 高达20000美元的储蓄和支票账户
  • 高达500美元的贷款
  • 支票账户和计息储蓄账户
  • 借记卡
  • ATM
  • 支票兑现服务
  • 自动付账
  • 向美国和国际接收者发送和接收资金的服务

2020年,大通银行(Chase Bank)与美国邮政局(U.S.Postal Service)会面,商讨租赁“少量”自动取款机空间,以“更好地服务于一些历史上服务不足的社区”。然而,一位发言人指出,这些初步对话并未达成协议,目前也没有推进的计划。

邮政银行:上升

美国邮政系统面临着严重的压力。考虑到这一点,值得注意的是,在美国邮政服务检查员办公室发布的2014份白皮书中,金融服务提供了包括英国、瑞士和新西兰在内的一些国家的25%和71%的邮政服务营业收入。

尽管有白皮书和领导者的支持,包括伊丽莎白沃伦在内的领导者,直到最近就没有太多的运动。

“我在邮政银行工作了很长时间。在过去几年里,我看到主流媒体对金融改革的兴趣像滚雪球一样滚雪球。”188bet备用网址她很高兴统一工作队的建议中包括邮政银行业务。

根据PEW信任,超过350万美国人距离最近的银行分公司超过10英里。“靠近银行分行与更好的金融健康有关,”霍洛维茨说。一个易于无障碍的发薪日贷方可以吸引人们从银行那里生活的人,并在金融边缘上拿出一个三位数的同日度贷款,只是为了避免银行的透支和延迟费用。

麦康奈尔说,这些费用在一定程度上要对没有银行账户和银行账户不足的个人避免银行服务负责。但地理也是如此。麦康奈尔说:“许多没有银行账户或银行账户不足的家庭生活在农村和城市的银行业沙漠中。”

她指出,全国各地的邮局比星巴克和麦当劳的地点合并。她说,“无处不在的”规模可以允许邮政服务迅速增加金融产品,也许与已经拥有一些必要的硬件到位的服务点机器组合。

邮政银行业面临的挑战

有些人对邮政银行持部分或全部的怀疑态度。

霍洛维茨说:“归根结底,什么可行,什么不可行。”。例如,在现场保留大量现金在实际层面上是一个挑战,尽管是销售预付借记卡这要容易得多。“就涉及的机制、风险和知识而言,提供贷款是另一回事。”

顾问Jon Voorhees拥有40多年的经验,可以定位和优化银行和信用合作社服务,分支机构和ATM。Voorhees担忧邮政银行可能更昂贵,提供和管理邮政服务可以收回的收益。

“USPS不能让这项服务成为另一个漏油,并为这些类型的低批量服务提供给一小部分人口对最有经验的公司有挑战性,”他在电话采访中说。

建立美国邮政的贷款能力可能是昂贵的,特别是如果邮政服务最终成为那些信用差的人的最后机会资源——违约率与之匹配。

Voorhees说,美国邮政公司的财务问题最好的解决办法可能是通过立法改变对美国邮政公司员工退休和医疗福利的全额预付资金要求。

经济实惠,低费用信用合作社账户Voorhees说,低息贷款和智能手机存款是目前支票兑现和发薪日贷款的替代选择。为银行atm租用USPS空间可能是一个解决方案。或者由更大的银行组成的财团——有更多的资金来资助实施——可以从美国邮政租借一个窗口来提供银行服务。

美国银行(BankofAmerica)和美国银行(U.S.Bank)等金融机构正在转向小额短期贷款,这可能与发薪日贷款人竞争,工资支票兑现应用程序也是如此。然而,许多人仍然有一些资格预审,即一些无银行和银行存款不足的个人可能很难会面,例如有现有的银行关系或来自一个雇主的稳定工资。

Voorhees说,还有一个实际的客户问题需要考虑:“邮局的队伍已经排得太长了。”

底线

至于邮政部门的收入呢?美国邮政总局于2020年1月通过发言人通过电子邮件发出了以下声明:

“邮政服务的使命是为美国公众提供可信的、可负担得起的、普遍的邮件服务。我们的核心职能是交付,而不是银行业务。我们的研究得出结论,我们可以合法地提供额外的服务,在利润和不分散我们的核心业务,我们会考虑这些。然而,公共POL。在邮政服务投资于我们核心职能范围之外的领域之前,必须先讨论相关问题和监管问题。”

这一声明在未来几年内是否会改变,可能取决于邮政银行的目标以及为美国邮政和目标市场创造盈利、实用解决方案的方式达成一致。

根据皮尤2014年的一项调查,大多数使用另类金融服务(发薪日贷款和支票兑现服务)的受访者更喜欢使用成本较低的邮局支票兑现、预付卡、账单支付和发薪日贷款。公众对预付卡要么无动于衷,要么支持——几乎没有人反对。

麦康奈尔认为,邮政银行业务可能是拜登总统的最佳选择。”你不能比邮局更团结,”她说。“全民服务授权适用于全国所有农村和城市、共和党和民主党以及黑人、白人和棕色人种家庭。”