邮政银行能为你和邮局省钱吗?

邮政银行可以为美国邮政和银行不足的人提供一条生命线

旧石头邮局正面
•••

版玛西娅Straub写/盖蒂图片社

你在银行排队。还是你在邮局排队?在一些国家,答案很简单:“是的。”现在,美国正在讨论邮政银行业务,这对那些没有银行账户的人,以及目前依赖“替代金融服务”的人有潜在的好处,包括支票兑现服务和发薪日贷款

令人惊讶的是,邮政银行并不是一个新想法。你的祖父母可能还记得在当地邮局存过钱。这里有更多关于这个概念的内容,包括如果邮政银行回归美国会是什么样子,以及它潜在的好处和问题。

邮政银行的历史

事实上,邮政银行已经存在了50多年。1911年,国会鼓励个人(主要是移民)在邮政储蓄系统(PSS)存钱,而不是把现金藏在家里。该体系在20世纪30年代达到顶峰,在经历了多次银行挤兑和倒闭后,几乎没有人相信银行。

PSS充当了某种中间人的角色,为储户提供安全保障,并为当地银行提供廉价、低利率的现金来源。它是这样工作的:

  1. 储户从PSS获得2%的利率,并在美国联邦存款保险公司(FDIC)为存款提供保险之前获得担保。
  2. PSS将现金存入当地银行。
  3. 银行只支付给PSS 2.25%的利息,比支付给其他储户的利率要低。
  4. 然后银行将这些钱贷给社区企业,从中赚取的利润被私吞。

1967年,随着越来越多的消费者为了获得更好的回报而转向如今由fdic担保的银行和利率更高的美国债券,这一体系逐渐被淘汰。然而,美国邮政总局仍然提供汇票、电子资金转账和美国财政部支票兑现服务。

邮政银行:旧观念的新生命

四分之一的美国家庭没有银行账户非银行用户2020年8月的拜登-桑德斯团结特别工作组在建议中指出,该建议列出了拜登当选总统后可能的政策重点。由于发薪日贷款和支票兑现服务产生的费用和利率,没有银行账户的家庭(没有银行账户的家庭)和没有银行账户的家庭(有银行账户,但使用非银行金融服务的家庭)面临亏损风险。

联合特别工作组的建议鼓励民主党人支持和推动国会关于“银行账户和通过美联储的实时支付系统,以及包括邮政银行在内的便利服务地点”的努力。

2018年,纽约州民主党参议员柯尔斯滕·吉利布兰德(Kirsten Gillibrand)提出了《邮政银行法案》(Postal Banking Act),以重建邮政银行业务。2020年9月,伯尼·桑德斯(州-佛蒙特州)加入吉利布兰德,重新引入邮政银行法案。

他们说,好处是双重的。邮政银行可以创造大约90亿美元的年收入,增强美国邮政总局的实力。该法案还将减少低收入和农村社区对发薪日贷款人的依赖。

毕竟,桑德斯和吉利布兰德指出,美国邮政已经为美国几乎每个社区提供服务,可以帮助多达1000万没有银行账户或银行账户不足的美国人。

邮政银行可以包括什么?

“我看到了几个不同的提议,”皮尤慈善信托公司(Pew Charitable Trusts)高级消费者金融研究官亚历克斯·霍洛维茨(Alex Horowitz)在电话中说。皮尤信托是一个独立的非营利组织,专注于公共利益。

他说,实施方案包括扩大USPS现有的金融服务,比如增加具有储蓄和支付功能的预付卡,以及USPS与银行或信用合作社建立公私合作关系。或者,像超市一样,银行或信用社可以有一个小型分行或客户服务柜台,用于支付账单和兑现支票。

邮政银行法案于2018年首次提出,并于2020年9月再次提出,该法案提出了全面、全方位的银行服务,包括:

  • 储蓄和支票账户最高可达2万美元
  • 贷款最高可达500美元
  • 支票账户和有息储蓄账户
  • 借记卡
  • 自动取款机
  • 支票兑现服务
  • 自动支付账单
  • 向美国和国际接收者发送和接收资金的服务

2020年,大通银行(Chase Bank)与美国邮政服务公司(U.S. Postal Service)会面,商讨租赁“少量”atm空间,以“更好地为一些历史上服务不足的社区服务”。不过,一位发言人指出,这些初步对话并未达成协议,目前也没有向前推进的计划。

邮政银行业务正在崛起

美国邮政系统正面临严峻的压力。有鉴于此,值得注意的是,美国邮政总局(U.S. Postal Service)监察长办公室(Office of Inspector General at the U.S. Postal Service) 2014年发布的白皮书显示,在英国、瑞士和新西兰等一些国家,金融服务提供了邮政业务运营收入的25%至71%。

尽管发布了白皮书,并得到了包括参议员伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)在内的领导人的支持,但直到最近才取得了很大进展。

“我在邮政银行工作了很长时间。在过去几年里,我看到主流媒体对金融改革的兴趣像滚雪球一样滚雪球。”188bet备用网址她很高兴统一工作队的建议中包括邮政银行业务。

根据皮尤信托基金(Pew Trusts)的数据,有350多万美国人住在离最近的银行分行超过10英里的地方。Horowitz说:“离银行分支机构越近,财务状况越好。”一个容易获得的发薪日贷款机构可以吸引那些住在离银行较远的地方、经济状况不佳的人去申请年利率为三位数的同日贷款,只是为了避免银行的透支和滞纳金。

麦康奈尔说,这些费用在一定程度上要对没有银行账户和银行账户不足的个人避免银行服务负责。但地理也是如此。麦康奈尔说:“许多没有银行账户或银行账户不足的家庭生活在农村和城市的银行业沙漠中。”

她指出,全国各地的邮局数量比星巴克和麦当劳加起来还要多。她说,这种“无处不在”的规模可以让邮政服务迅速增加金融服务,或许可以与已经具备一些必要硬件的服务点机器相结合。

邮政银行面临的挑战

有些人对邮政银行持部分或全部的怀疑态度。

霍洛维茨说:“这取决于什么可行,什么不可行。”例如,在现场保存大量现金在实际层面上是具有挑战性的,尽管销售预付借记卡要容易得多。“提供贷款就机制、风险和相关知识而言,是另一回事。”

Jon Voorhees在精确定位和优化银行和信用社服务、分支机构和自动取款机方面有超过40年的经验。Voorhees担心,提供和管理邮政银行业务的成本可能高于邮政业务能够收回的收益。

他在电话采访中说:“美国邮政不能让这项服务成为另一种消耗,向一小部分人提供这种低量服务对最有经验的公司来说是一项挑战。”

建立美国邮政的贷款能力可能是昂贵的,特别是如果邮政服务最终成为那些信用差的人的最后机会资源——违约率与之匹配。

Voorhees说,美国邮政公司的财务问题最好的解决办法可能是通过立法改变对美国邮政公司员工退休和医疗福利的全额预付资金要求。

负担得起的,低收费信贷联盟账户Voorhees说,低息贷款和智能手机存款是目前支票兑现和发薪日贷款的替代选择。为银行atm租用USPS空间可能是一个解决方案。或者由更大的银行组成的财团——有更多的资金来资助实施——可以从美国邮政租借一个窗口来提供银行服务。

美国银行(Bank of America)和美国银行(U.S. Bank)等金融机构正转向小额短期贷款,这可能与发薪日贷款机构竞争,发薪支票兑现应用也是如此。然而,许多人仍然拥有一些资历,比如与银行有一定的关系,或者从一个雇主那里获得稳定的薪水,而这些资历对于那些没有银行业务或银行业务不足的人来说可能是很难找到的。

Voorhees说,还有一个实际的客户问题需要考虑:“邮局的队伍已经排得太长了。”

底线

至于邮政部门的收入呢?美国邮政总局于2020年1月通过发言人通过电子邮件发出了以下声明:

“邮政服务的使命是为美国公众提供可信的、负担得起的通用邮件服务。我们的核心功能是交付,而不是银行业务。从我们的研究得出的结论来看,我们可以合法地提供额外的服务以赚取利润,而且不会分散我们的核心业务,我们会考虑这些。然而,在邮政服务投资于我们核心职能之外的领域之前,必须先解决公共政策和监管方面的讨论。”

这一声明在未来几年内是否会改变,可能取决于邮政银行的目标以及为美国邮政和目标市场创造盈利、实用解决方案的方式达成一致。

根据皮尤2014年的一项调查,大多数使用另类金融服务(发薪日贷款和支票兑现服务)的受访者更喜欢使用成本较低的邮局支票兑现、预付卡、账单支付和发薪日贷款。公众对预付卡要么无动于衷,要么支持——几乎没有人反对。

麦康奈尔认为邮政银行可能是拜登总统的最佳选择。”没有比邮局更团结的了。”她说。“全民医保对每个人都有效——农村和城市,共和党和民主党,全国各地的黑人、白人和棕色人种家庭。”