存单(CDs)的工作原理

利率、期限、类型等

存款证书(CDS)是银行和信贷工会可获得最安全的投资之一。它们通常比储蓄账户和货币市场账户支付更高的利率,但有一个缺点:您必须在指定的时间内将您的资金锁定在帐户中。有可能提前得到它,但你最有可能支付罚款。

CD如何工作?

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CD是“定期存款”的一种形式作为对更高利率的回报,你承诺将现金在银行保留一段预定的时间。银行同意向你支付比你从储蓄账户获得的利息更多的利息,作为交换。你会得到更高的薪水年百分比产量(apy)在您存入的资金上,因为银行知道它可以使用您的资金,因为贷款等长期投资,并且您将在下周询问它。

这取决于你想把你的资金锁定多久,当你打开CD.。此时间段称为术语。

CD有各种形式,银行和信贷工会继续提供新选择。从历史上看,CD伴随着没有改变的固定利率,如果你早早兑现,你总是会支付罚款。但这不一定是这种情况。

如何开始使用CD

联系您的银行或信用合作社如果你选择打开CD.随着您当地的金融机构。大多数银行将解释您的选择,并允许您在线制作CD投资。您还可以致电客户服务或与银行家交谈。

解释您想要投资多少并询问早期退出罚款和替代CD产品。该银行可能有额外的CD选项,对您来说更适合。它们可能提供更高的速度,更大的灵活性或其他功能。

将钱移动到CD后,您将在语句或在线仪表板上看到一个单独的帐户。

CDs可以在几乎任何类型的账户中持有,包括个人退休账户(IRA)、联合账户、信托和托管账户。

只要确保通过保险公司购买CD即可联邦存款保险公司。(FDIC)或国家信用合作社管理局。不要害怕要求你的银行家获得更好的速度,特别是如果你与那家银行或信用合作机有重大业务。

CD的类型

液体或没有罚款CD

液体CD允许您尽早撤销您的资金,而不支付罚款。如果机会出现,这种灵活性使您可以将您的资金移动到更高薪水的CD,但它以价格出现。

流动CDs的利率可能比你锁定的CDs低。如果您从银行的角度看此,这是有道理的。他们承担了利率上升的风险。仍然,如果您稍后可以转换为更高的速度,仍然可以赚取较短的时间 - 如果您的自信将很快上升。

如果您正在考虑投资液体CD,请确保了解任何限制。188金宝搏亚洲登录欢迎您有时,当您可以撤回资金以及您在任何特定时间内可以获得多少时,您有限。您也可能需要使用其他类型的CD来投入更大的数量。

碰撞CD

Bump-Up CD提供类似于液体CD的好处。如果您购买之后利率上升,您不会陷入困境。您可以保留现有的CD帐户并切换到您的银行提供的新的,更高的费率。

您可能必须提前通知您的银行您想要锻炼您的碰撞选项。如果你什么都不做,银行假定你坚持现有的速度。此外,您不会获得无限的碰撞。

像液体CD一样,凸起CD经常从标准CD开始支付较低的利率。如果房价足够升高,则可以提前提前,但如果率保持停滞或跌倒,您将与标准CD更好。

升级CD

这些都是定期计划的加息,因此您不会被锁定在购买CD时的利率上。加息可能每六个月或七个月进行一次。

经纪CDS

经纪CDS卖了经纪帐户。您可以从众多发行者购买经纪CD,并将所有人保持在一个地方,而不是在银行开设账户并使用他们的选择CD。 这给了你一些挑选和选择的能力,但经纪CDs带来了额外的风险。

确保您正在考虑的任何发行人被FDIC保险。毫不奇怪,没有保险的CD可能会支付更多费用。早期离开经纪CD可能是挑战。

大型光盘

顾名思义,,巨型CDS具有非常高的最低余额要求,通常超过100,000美元。这是一个安全的地方,因为它是250,000美元的价格是FDIC保险,并且您将获得明显更高的利率。

到期日

CD成熟在他们的条款结束时,你必须决定下一步该做什么。您的银行将在此日期附近通知您,它将为您提供多种选择。如果您无所作为,您的CD都受到自动更新的影响,您的资金将被重新投入到另一张CD中。如果您在六个月的CD中,它将被卷入另一个六个月的CD。利率可能更高或低于您以前获得的速度。

如果你不想把钱换成新的CD,在续约截止日期前让你的银行知道。您可以将资金转移到您的支票或储蓄账户,也可以切换到其他期限更长或更短的CD。

构建CD梯子

如果您有兴趣使用CD作为储蓄计划的关键部分,您可能会考虑一个梯子,一个共同的CD投资策略。188金宝搏亚洲登录欢迎您该过程涉及首先以不同的术语购买几个CD,因此它们将以定期的时间间隔成熟,然后将钱重新投入更长的CD,作为最初的成熟。

例如,如果您节省了5,000美元,您可以在五个CD中放置1,000美元,其中一年的成熟日期为一年。当。。。的时候1年期光盘到期时,你会将这笔钱存入一张新的五年期定期存单,该存单将在你最初的五年期定期存单到期后的第二年到期。因为一张定期存单每年都会到期,所以你可以无限期地继续这个过程,直到你在任何一年都需要现金为止。

梯子帮助您避免在低薪CD中锁定所有资金,并帮助您避免兑现早期并支付罚款。

CD与储蓄账户

如果你在一个传统的储蓄账户中持有一笔一次性现金,并且你有理由相信你在一段时间内不会需要这笔钱,那么把它放在CD上可能正是你的选择。它几乎肯定会让你从这笔钱中赚取更多的利息。这取决于你想把钱绑在一起多久以及你的存款金额eposit,您实际上可能会获得双倍的利息。

如果你的储蓄账户中的钱是你的应急账户,用来对冲失业或疾病,你可能只想把钱留在原地。也许你可以开一个新的储蓄账户,最终把钱投资在CD上。188金宝搏亚洲登录欢迎您

确保您投入CD的资金是金钱,您不需要意外费用。取出贷款来解决紧急情况几乎肯定最终会使您的兴趣远远超过您在CD上赚取的人。

光盘的优势

在决定是否投资CD之前,请考虑您的特定需求。考虑CD的一些原因包括:

  • 你的钱被保险:FDIC确保CDS高达250,000美元。联邦政府保障您永远不会丢失校长。因此,他们的风险低于债券,股票或其他更挥发的投资。
  • 比支票和储蓄更好的利率:CD通常提供比宿舍支票和储蓄账户更高的利率。他们还提供更高利率比其他安全投资,如货币市场账户或货币市场基金
  • 您可以选择以下比较商店:你可以四处逛逛,以获得最好的价格。小型银行将提供更好的利率,因为它们需要资金。纯在线银行将提供比实体银行更高的利率,因为它们的成本更低。此外,如果您以大型CD形式存入大量现金,您可能会发现利率高于正常水平。

光盘的缺点

CD并非适合所有人,也可能不适合您的特定需求。需要避免的原因包括:

  • 提前提款费用:主要的缺点是,您的资金在证书的有效期内被占用。如果你需要在期限届满前取款,你需要支付罚金。然而,有几种类型的CDs可以提供一定的灵活性,所以别忘了向银行询问选项。
  • 利率可能上升:在您的任期内,其他产品的利率可能会上升。如果看起来利率在上升,你可以得到一张无罚款CD。它允许您在头六天之后的任何时间免费取回您的钱。他们支付的钱比货币市场多,但比普通CD少。
  • 猿人落后于通货膨胀之后:CDs的价格不足以跟上通货膨胀率。如果你只投资CD,你会失去你的投资生活水平随着时间的推移。保持通胀领先的最好方法是股票投资,但这是有风险的。你可能会失去全部投资。你可以在没有风险的情况下获得略高的回报188金宝搏亚洲登录欢迎您财政部通胀保护证券我债券。他们的缺点是如果有通货紧缩,你会赔钱。