房产保险免赔额

选择最佳免赔额指南

一个四口之家在一所房子前踢足球。
•••

Ariel Skelley /盖蒂图片社

用房屋保险保护你的房子可以让你安心,如果灾难来袭,你将在经济上得到保护,支付维修和更换的费用。然而,房主必须支付其中的一些费用。

业主政策要求你支付一定的免赔额类型的索赔。扣除额水平发挥了多少你将不得不支付时,提出索赔和你的年度保险费率的作用。

选择正确的免赔额水平是很简单的,保险公司允许你选择适合你的财务状况的免赔额。然而,选择正确的可扣除水平需要平衡您能够支付的费用和从重大灾难中恢复的成本。

关键的外卖

  • 免赔额适用于住房和个人财产保险,但可能不适用于其他房主保险保护。
  • 标准的家庭保险政策允许您选择不同类型的保险范围不同的扣除额水平。
  • 可抵扣的水平可以确定的钱,你将支付的业主政策和数额,你将支付自口袋时提出索赔。

什么是业主保险免赔额?

房主保险政策有免赔额,在保单开始覆盖损失之前,投保人必须自掏腰包支付的金额。例如,如果你的房子在暴风雨中遭受了2000美元的屋顶损坏,而你的保单有500美元的住房保险免赔额,你的保险公司将支付最高1500美元的索赔。

一份标准的房主保单对于不同的保险项目可能有不同的免赔额。例如,一份保单可能有住房保险的免赔额为1000美元,个人财产保险的免赔额为500美元。

如果你没有购买足够的房屋保险,除了重大损失后的免赔额外,你可能还要自掏腰包支付大量的费用。然而,房主保险政策还要为每种类型的覆盖设置限制。

例如,你可能有30万美元的住房保险用于重建房屋,15万美元用于个人财产保险。保险公司通常要求投保人承担相当于房屋重置成本80%到100%的住房保险。

一个家庭保险政策的声明页详细的覆盖范围和他们的限制,连同扣除水平。

如何计算保险免赔额

一般来说,家庭保险的免赔额以三种方式之一计算:

平的

如果你的保单有固定的免赔额,你每次提出索赔都要支付固定的金额。因此,如果你选择了1000美元的住房免赔额,而你的房子承受了5000美元的火灾损失,保险公司将支付高达4000美元的索赔,而你必须支付剩下的部分。

扣除比例

保险公司可能会给你一个选择百分比免赔额的选择,它会根据你的保险的百分比计算你的自付费用。例如,如果你的保单包含50万美元的住宅保险,而你选择1%的免赔额,那么你必须支付投保损失的前5000美元。

分裂的免赔额

分割免赔额保单结合固定美元免赔额和百分比免赔额,取决于保险类别。例如,一份保单可能对飓风损失有一定百分比的免赔额,但对火灾损失有一定百分比的免赔额。

住房和个人财产保险通常有免赔额,但如丧失使用保险可能不需要支付免赔额。

房主保险免赔额是如何起作用的?

在对保险损失提出索赔后,你的保险公司会告诉你赔偿金额,也就是你将收到的财产损失赔偿金额。结算金额将反映损失金额,减去您的免赔额。例如,如果你有1000美元的住房免赔额,而你的房子承受了5000美元的损失,保险公司将提供不超过4000美元的赔偿。

在某些情况下,轻微的损坏可能比你的免赔额要少,所以供应商不会接受索赔。免赔额可能不适用于某些类型的财产。例如,如果一件珠宝包含在预定的财产担保中,则可能不适用免赔额。

索赔和免赔额

在提出索赔后,保险理算师会检查你的房子,评估损失,并确定需要多少钱,减去适用的免赔额,以进行维修和更换个人财产。

有时,理算师会当场提供结算并发出付款。在这种情况下,如果修理费用超过结算费用,您可以要求保险公司重新向您索赔。通常,您必须在灾难发生后的一年内提出请求。

或者理算人可以提供总结算金额并发出部分付款。这样,你就有了启动修复过程的资金。之后,保险公司会发出最后一笔付款,以完成和解并结束索赔。

通常,保险公司会针对不同类型的损失开出几张支票。例如,你可能会收到房屋维修的支票,以及个人财产损失和丧失使用费用的单独支付,比如你必须搬出家时的酒店和餐馆账单。

如果你的家是抵押,保险公司可能会与你和你的贷款人合作,在灾难发生时。而不是直接支付你的住房损失索赔,提供商可能要求贷款人签署结算支票,并将资金托管支付维修费用。贷款方可能需要审查承包商的估算,并可能要求其批准最终的装修,然后才发放托管资金。

让我们看几个例子,说明索赔和免赔额是如何运作的。

  • 一个家庭的房子在节日期间被夷为平地。房主保险的住房保险金额为25万美元,可扣除金额为2000美元。保险公司将赔偿248,000美元。
  • 一根树枝打碎了一扇房子的窗户,这需要花费200美元来修复,而雨水摧毁了一个价值3000美元的沙发。家庭保险政策有2000美元的住房免赔额和500美元的个人财产免赔额,个人财产置换费用背书,按当前价格支付置换项目。保险公司不接受修理破碎窗户的索赔,因为修理费用不到2,000美元,但会报销投保人更换沙发的费用,减去免赔额500美元。
  • 一名投保人的结婚戒指掉进了厨房的下水道,戒指上附有一份定期财产担保(一种可选的附加条款,以增加对高价值物品的保险范围)。预定的财产担保没有免赔额,所以提供商将根据戒指的价值和覆盖范围来解决索赔。

标准的房屋保险政策通常为个人财产损失提供实际现金价值结算,这适用于项目折旧。但一些保险公司提供替换费用背书,或者乘客按当前价格支付替换物品的费用。

保险费和免赔额

扣除额水平影响你的家庭保险费率。选择高免赔额可以提供较低的保费,但当你提出索赔时,你将不得不支付更多的自己的钱。如果你选择低免赔额,当灾难发生时,你的自付费用会更少,但运营商会收取更高的费率。

如何选择免赔额

家庭保险的免赔额通常在500美元到5000美元之间。选择正确的免赔额是主观的,取决于你的个人财务状况。当设定你的扣除水平时,考虑两个主要因素。

  • 你的保险费对于较低的保费,选择较高的免赔额。
  • 自费维修或更换费用如果你有足够的钱,能够负担得起更换个人物品和支付一些维修费用的账单,高扣除额可能是你的最佳选择。

常见问题(FAQs)

房主保险的平均免赔额是多少?

许多房主选择1000美元的公寓免赔额。预算紧张的人可能会选择500美元的免赔额,以确保他们的保险包括他们的损失而有一点额外储蓄的房主可能会选择2000美元的免赔额。

你付多少次房屋保险的免赔额?

你的免赔额适用于每次你提出索赔。例如,如果你上个月为厨房的火灾损失提出索赔,本月又为屋顶的冰雹损失提出索赔,你必须为这两项索赔分别支付免赔额。

你如何让你的业主的保险免赔额被免除?

如果你从同一家保险公司购买汽车和房屋保险,你的房屋政策可能会附带一个放弃扣除条款。通常情况下,当同样的灾难损坏了你的房子和汽车时,该豁免将适用。如果豁免适用,你只需要支付汽车免赔额。